Czas gdy podejmujemy działania w celu zakupu swojego pierwszego domu w UK należy do jednych z bardziej intensywnych. Mamy do podjęcia wiele decyzji, do załatwienia wiele formalności, a telefon wciąż dzwoni. Kto tym razem? Agent nieruchomości, broker czy prawnik?
W tym zamieszaniu łatwo zapomnieć o rzeczach bardzo istotnych, mających duże znaczenie dla naszego bezpieczeństwa finansowego, które zaniedbane mogą spędzać nam sen z powiek i odebrać radość z nowego domu.
Mowa o ubezpieczeniach. Ubezpieczeniach, które pozwolą chronić nas i naszą nieruchomość przed niespodziankami losu. Na rynku obecnie mamy duży wybór ubezpieczeń skierowanych do właścicieli hipoteki.
Po pierwsze Home Insurance
Trudno wyobrazić sobie chyba coś gorszego niż zostać z długiem do spłaty bez domu? Ubezpieczenie Building Insurance jest obowiązkowe i zabezpiecza konstrukcję domu oraz stałe elementy wyposażenia. Polisy zwykle pokrywają szkody spowodowane zalaniami, burzami, trzesieniami ziemi, pożarami, wybuchami, kradzieżą, zamieszkami i aktami wandalizmu. Obejmują również zniszczenia spowodowane przez upadające drzewa, pojazdy mechaniczne, zalania spowodowane pęknięciem rury oraz osunięcia ziemi.
Zaleca się, aby to ubezpieczenie weszło w życie na etapie exchange of contracts w Anglii, gdyż to właśnie od tego momentu prawnie deklarujemy się do kupna i zaczynamy być odpowiedzialni za nieruchomość. W Szkocji natomiast ubezpieczenie domu powinniśmy rozpocząć od date of entry.
Kto nie musi się o to martwić? Jeśli nieruchomość, którą nabyłeś jest leasehold, zazwyczaj właściciel gruntu jest odpowiedzialny za ubezpieczenie budynku, a składka za ubezpieczenie jest zawarta w comiesięcznym service charge. W takiej sytuacji warto jednak rozważyć swoje dodatkowe ubezpieczenie wyposażenia mieszkania – Contents Insurance, które pokryje takie rzeczy jak meble, sprzęty, gadżety, odzież czy biżuterię od kradzieży, zalania, pożary, itp.
Po drugie Income Protection
Tak, kredyt hipoteczny to jedno z naszych największych życiowych zobowiązań. Jeśli chodzi o wysokość opłat, ale także czas spłacania. Nikt nie wie co przyniesie przyszłość, nawet ta najbliższa, ale nie trudno sobie wyobrazić co mogłoby się stać jeżeli, na skutek wypadku lub choroby, bylibyśmy niezdolni do pracy przez pół roku, albo i dłużej. Oszczedności szybko się wyczerpują, a co miesiąc bez względu na to w jak poważnym stanie jesteśmy, bank będzie domagał się zapłaty raty kredytu.
Ten typ ubezpieczenia wypłaci odszkodowanie w przypadku niezdolności do pracy. Polisa ta zapewnia nam długotrwałe zabezpieczenie spłat rat kredytu na czas naszej choroby i rekonwalescencji. Nawet jeśli to co nam się przydarzyło jest tak poważne i wyklucza nas z pracy zawodowej na całe życie, pełne ubezpieczenie income protection może zapewnić nam wypłatę renty zdrowotnej aż do okresu emerytalnego.
Odszkodowanie zwykle jest ustalane jako konkretna miesięczna kwota i jest limitowane wysokością naszego dochodu (zazwyczaj 50% do 70% dochodu przed podatkiem). To powinno wystarczyć, aby zapłacić ratę mortgage i rachunki. Ponieważ miesięczne odszkodowanie jest nieopodatkowane, powinno pokryć również bieżące potrzeby. Możemy zdecydować się również na dodatkowe ubezpieczenia od utraty pracy, jeśli jest to coś czego się obawiamy.
Jeśli nasz budżet jest ograniczony i nie stać nas na takie kompleksowe zabezpieczenie spłaty raty i zabezpieczenia naszych dochodów, warto skonsultować to z wykwalifikowanym doradcą ubezpieczeniowym, który pomoże nam poszukać tańszych rozwiązań (np. Budget Private Sick Pay).
Ubezpieczenie kredytu – życie, dom, zdrowie, rodzina
Po trzecie ubezpieczenie Mortgage Life Insurance
To typ ubezpieczenia, które wypłaca jednorazowe odszkodowanie w przypadku naszej śmierci, która nastąpi przed spłatą hipoteki i przede wszystkim zabezpiecza naszych najbliższych, którzy w przypadku najgorszego będą mieli wystarczające środki na całkowitą spłatę kredytu. Istnieją dwa główne typy takiego ubezpieczenia.
Stałe (level), które wypłaci odszkodowanie o określonej z góry wartości (np. równej wartości zadłużenia), niezależnie od tego kiedy nastąpi śmierć. Miesiąc po rozpoczęciu polisy czy miesiąc przed końcem. Zwykle ten typ polisy rekomendowany jest przy produktach kredytowych jedynie ze spłatą odsetek (tzw. intrest-only), gdzie wysokość zadłużenia nie zmienia się w czasie, ale jest to także doskonałe zabezpieczenie naszych najbliższych przy kredytach gdzie spłacamy kapitał i odsetki. Z czasem nasz kredyt maleje, a rożnica pomiędzy balansem na hipotece, a wysokością odszkodowania rośnie, co generuje dodatkowe środki dla osób zależnych od nas finansowo.
Drugi typ, to ubezpieczenie malejące (decreasing lub Mortgage protection), które jest tańszą opcją, ale tutaj wysokość odszkodowania zmniejsza się w czasie wraz z balansem zadłużenia na mortgage. Oznacza to, że odszkodowanie będzie wystarczające, aby spłacić hipotekę i tylko tyle.
Podobnie ma się sprawa z ubezpieczeniem Critical Illness, które może być również rekomendowane wraz z ubezpieczeniem na życie. Działa ono na tych samych zasadach co opisane powyżej, jednak wypłata odszkodowania nastepuje na skutek diagnozy jednej z wymienionych na polisie chorób krytycznych. Oferty różnią się w zależności od firm ubezpieczeniowych i czasami warto rozważyć dopłacenie kilku funtów, aby mieć bardziej kompleksowe ubezpieczenie, przez co szanse na wypłatę odszkodowania w przypadku naszej choroby będą wyższe.
Po czwarte: dobry doradca to skarb
W zależności od twojej sytuacji życiowej i rodzinnej, rożne będą rozwiązania, które warto wziąć pod uwagę. To dość istotne, abyś przed ostateczną decyzją o wykupieniu ubezpieczenia zasięgnął porady doświadczonego doradcy ubezpieczeniowego. Ostatnią rzeczą jaką chcesz, jest przecież płacić comiesięczne składki i być rozczarowanym przy claimie. Powinieneś mieć pewność co do zakresu i poziomu ochrony.
Niniejszy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej. Przed podjęciem lub zaakceptowaniem jakiejkolwiek umowy ubezpieczeniowej, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie własnych wymagań i ogólnych warunków ubezpieczenia.
