Ubezpieczenia to temat, który rodzi wiele pytań. Wątpliwości rodzi terminologia, rozbudowane warunki umów, czy też nieumiejętność dopasowania odpowiedniego rodzaju zabezpieczenia do swojej sytuacji życiowej.
Najczęściej zadawane pytania to:
1. Po co mi polisa na życie?
Zwykła polisa na życie jest chyba najmniej skomplikowanym produktem ubezpieczeniowym i działa następująco: W przypadku Twojej śmierci – Twoja rodzina („uposażeni”) otrzymuje wypłatę sumy ubezpieczenia. Taka polisa nie jest dla Ciebie, tylko dla osób, których finansowe bezpieczeństwo mogłoby zostać zagrożone na skutek Twojej śmierci.
2. Czy każdy potrzebuje mieć polisę na życie?
Nie, nie każdy. Nie każdy potrzebuje, ale też nie każdy czuje, że potrzebuje. Teoretycznie, jeśli jesteś singlem i nie planujesz rodziny, to nie potrzebujesz takiej polisy.
Jeśli Twoje dzieci są dorosłe i samodzielne finansowo, a Twoja druga połówka spokojnie poradzi sobie finansowo po Twojej śmierci, także nie potrzebujesz polisy.
Jeśli zgromadziłeś bardzo duże oszczędności, a Twoja śmierć spowoduje tylko niewielkie ich uszczuplenie, prawdopodobnie polisa to zbędny luksus.
Aby zadecydować o potrzebie (lub jej braku) posiadania polisy na wypadek „przejścia na drugą stronę”, najlepiej wyobrazić sobie to, co się stanie, gdy nagle nas zabraknie. Być może jest Ci wszystko jedno, a być może dojdziesz do wniosku, że warto zostawić bliskim coś więcej niż wspomnienia.
Jeśli jesteś singlem, to czy Twoi rodzice nie będą mieli problemów finansowych, aby sprowadzić Twoje ciało i pogrzebać je w Polsce? Czy Twoja dobrze zarabiająca druga połówka po szoku emocjonalnym, jakim jest śmierć bliskiej osoby, będzie w stanie od razu normalnie pracować i zarabiać? Jeśli zostawiasz po sobie majątek, ile podatku będą musieli od niego zapłacić najbliżsi?
3. Na jaką kwotę najlepiej się ubezpieczyć?
Ogólna zasada powiada, że powinieneś ubezpieczyć się na dziesięciokrotność rocznego wynagrodzenia głównego żywiciela rodziny.
Nie jest to oczywiście sztywna zasada i nie musimy się jej trzymać, ale pamiętaj, że w dłuższej perspektywie czasowej, inflacja uszczupli wypłatę i za 10-15 lat to nie będą to już te same pieniądze, co dzisiaj.
Podejmując decyzję o wysokości odszkodowania, warto uwzględnić nasze zobowiązania finansowe tj. hipotekę, tzw. mortgage (jeśli nie mamy wykupionego osobnego ubezpieczenia zabezpieczającego jego spłatę), bieżące wydatki miesięczne naszego gospodarstwa domowego oraz dodatkowe wydatki związane z nagłą śmiercią.
4. Czy jestem za młody na polisę na życie?
To, że jesteś młody, nie znaczy, że nie ponosisz odpowiedzialności za swoje zobowiązania finansowe i/lub rodzinne. Mało tego, im młodszy i zdrowszy jesteś, tym niższą składkę ubezpieczenia możesz sobie zapewnić na przyszłość. Swoją pierwszą polisę na życie możesz wykupić już gdy ukończysz 18 lat.
5. Czy jestem za stary na polisę na życie?
Mówi się, że wiek to tylko liczba, ale dla tych, którzy chcą wykupić ubezpieczenie na życie, wiek może faktycznie sprawić, że stanie się to po prostu bardziej kosztowne. W rzeczywistości nigdy nie będziesz za młody albo za stary na ubezpieczenie na życie. Istnieje dużo różnych rodzajów polis na życie (takich jak np. Over 50’s), aby chronić Cię podczas różnych etapów Twojego życia.
Dowiedz się więcej
6. Jaki jest okres karencji w polisie na życie?
U większości ubezpieczycieli nie ma czegoś takiego. Jesteś chroniony od pierwszego dnia, w którym polisa wchodzi w życie. Jedynym wyjątkiem są tu przypadki samobójstw. Większość ubezpieczycieli nie wypłaci odszkodowania z tego tytułu w ciągu 12 miesięcy od momentu rozpoczęcia ochrony.
7. Jestem w związku. Co bardziej mi się opłaca? Jedna polisa wspólna czy dwie indywidualne?
Kupując ubezpieczenie na życie na czas określony, możesz wybrać polisę tylko dla siebie (single) lub wspólną z partnerem/partnerką (joint). Wspólna polisa zwykle będzie tańsza niż dwie osobne, ale odszkodowanie będzie wypłacone tylko raz, w przypadku pierwszej śmierci któregoś z Was.
Jeżeli nie macie dzieci i dysponujecie ograniczonym budżetem, to może Was takie rozwiązanie satysfakcjonować. Niestety, sprawy mogą się nieco skomplikować, jeśli związek w którym jesteś okaże się nie być tym z filmów romantycznych i zapadnie decyzja o rozstaniu. Wtedy najczęściej będziesz zmuszony rozwiązać taką polisę i zawrzeć kolejną (często droższą ze względu na wiek i stan zdrowia), aby dalej być ubezpieczonym.
8. A co jeśli ubezpieczyciel zbankrutuje?
Decyzja o wykupie polisy na życie jest zwykle decyzją długoterminową, jednak wiele rzeczy może się wydarzyć w trakcie jej obowiązywania. Dziś Twój ubezpieczyciel (provider) bardzo dobrze sobie radzi, reklamuje się w telewizji, radiu i na bilbordach, ale różnie mogą potoczyć się jego losy w ciągu np. 20 lat. Jednak nie powinieneś się zbytnio tym przejmować, ponieważ nie będzie to miało dużego wpływu na Twoją ochronę. Jeśli coś niedobrego przydarzy się Twojemu ubezpieczycielowi, Financial Services Compensation Scheme (FSCS), znajdzie Ci kolejnego providera, który przejmie jego obowiązki (zawsze sprawdzaj, czy Twój ubezpieczyciel znajduje się w rejestrze FSCS, aby upewnić się, że jest prawnie zarejestrowany w Wielkiej Brytanii i podlega funduszowi gwarancyjnemu).
Chciałbyś dowiedzieć się więcej, bądź rozpocząć polisę na życie?
9. Co się stanie z moją polisą na życie, jeśli wrócę do Polski?
Decyzja o wykupie polisy na życie jest zwykle decyzją długoterminową, jednak wiele rzeczy może się wydarzyć w trakcie jej obowiązywania. Dziś nie spodziewamy się radykalnych zmian, ale życie ma to do siebie, że lubi nas zaskakiwać. Bez względu na powód, dostępne są firmy ubezpieczeniowe w UK, które pozwolą nam kontynuować polisę po powrocie do Polski. Warto zwrócić uwagę naszemu doradcy przed podejmowaniem decyzji o wyborze polisy i ubezpieczyciela, że taka możliwość jest dla nas istotna. Większość naszych klientów, którzy decydują się na powrót do kraju, wybiera właśnie takie rozwiązanie z uwagi na dość korzystny stosunek wielkości miesięcznej składki do kwoty odszkodowania (w porównaniu do polis dostępnych na polskim rynku).
Ponadto w przypadku przeprowadzki do Polski z reguły jesteśmy już kilka lat starsi, niż w momencie zakładania swojego ubezpieczenia w UK, co również wpływa na końcową składkę.
Jeśli jednak stwierdzisz, że możesz mieć trudności z opłacaniem brytyjskiej polisy z Polski, z uwagi na obniżenie dochodów pamiętaj, że zawsze istnieje możliwość obniżenia kwoty ubezpieczenia, a w związku z tym i miesięcznych składek.
Warunki przenosin to zgłoszenie nowego adresu do ubezpieczyciela i utrzymanie brytyjskiego rachunku bankowego, z którego będą pobierane składki.
10. Czy Accidental Insurance to też polisa na życie?
Ubezpieczenia typu Accidental niestety nie możemy traktować jako polisy na życie, gdyż z jej tytułu zazwyczaj wypłacane są odszkodowania jedynie w sytuacji, kiedy zgon jest bezpośrednio spowodowany wypadkiem, więc nie będą pokrywały śmierci ze względu na choroby (np. rak, zawał, wylew), czy inne czynniki zdrowotne. Nie powinniśmy traktować ubezpieczeń Accidental jako właściwego zabezpieczenia naszej rodziny lub zobowiązań finansowych, gdyż zakres tej polisy jest bardzo ograniczony.
Sponsor artykułu:
Polski broker ubezpieczeń w UK
