Jak w Wielkiej Brytanii zaoszczędzić pieniądze dla dziecka?

Osoby, które mieszkają w Wielkiej Brytanii i chca odłożyć pieniądze dla swoich dzieci, stają przed trudnym wyborem. Na rynku jest sporo różnych produktów finansowych i form oszczędzania i nie wiadomo, którą wybrać. Spróbujmy przyjrzeć się poszczególnym rozwiązaniom i podjąć dobrą decyzję.

Jeżeli nasze dziecko urodziło się przed 1 października 2002 lub po 2 stycznia 2011, warto zastanowić się nad skorzystaniem z tzw. Junior Individual Savings Accounts. Fot. © Syda Productions - Fotolia.com

Oczywiście nie wszyscy rodzice korzystają z tej formy oszczędzania, niektórzy koncentrują sie na swojej karierze i inwestują sami, wychodząc z założenia, że skoro oni będą mieli pieniądze, to ich dzieci również. Załóżmy jednak, że chcecie odkładać pieniądze dla dzieci, ale nie wiecie gdzie i jak.

Child Trust Funds to specjalne fundusze dla dzieci, które urodziły się od 1 października 2002 do 2 stycznia 2011. Każde dziecko, w zależności kiedy się urodziło, otrzymało od państwa “prezent”, od 50 do 500 funtów. Pieniądze te są wolne od podatku i zostały przekazane do firm inwestycyjnych (account providers), które inwestują je w czasie gdy dziecko dorasta. Do kwoty uzyskanej od państwa, rodzice, dziadkowie i inni członkowie rodziny, mogą co roku dołożyć maksymalnie 4 tys. funtów. Kwota ta, jak i cały zysk wygenerowany przez fundusze, są wolne od podatku. Decydując się na tę formę odkładania pieniędzy pamiętajmy, że część środków może być inwestowana w mniej lub bardziej ryzykowne przedsięwzięcia. Warto więc sprawdzić w jaki sposób są inwestowane pieniądze i czy to nam odpowiada. Jeżeli mamy wątpliwości, istnieje możliwość przekazania pieniędzy do innego providera.

Pieniądze pozostaną w Child Trust Fund do momentu, w którym dziecko ukończy 18 lat. Wtedy będzie mogło je wydać na dowolny cel. Jak wpłacać dodatkowe pieniądze? Jeżeli dziecko korzysta z funduszu, to na pewno na adres domowy przychodzi korespondencja informująca o wynikach finansowych oraz o możliwości wpłacania dodatkowych środków. Wystarczy przeczytać i ustanowić direct debit lub standing order w swoim banku. Jeżeli nie pamiętacie, któremu z funduszy powierzono pieniądze dziecka (jest ich kilkadziesiąt), należy wysłać formularz online na stronie HRMC.

Oszczędzając w ten sposób, warto co jakiś czas sprawdzać wyniki finansowe naszego providera, albo aktualną wysokość oprocentowania. Jeżeli nie jesteśmy z tych wyników zadowoleni, możemy zmienić providera na skuteczniejszego.

W internecie dostępne są table porównujące wyniki finansowe wszystkich firm, oczywiście przed ewentualną zmianą warto zapoznać sie ze wszystkimi informacjami i wszystko przemyśleć. Oto kilka przykładowych tabelek z takimi zestawieniami: which.co.uk czy thisismoney.co.uk. Więcej informacji o Child Trust Funds odnajdziecie pod adresem: www.gov.uk/child-trust-funds/overview.

Jeżeli nasze dziecko urodziło się przed 1 października 2002 lub po 2 stycznia 2011, warto zastanowić się nad skorzystaniem z tzw. Junior Individual Savings Accounts (rodzice korzystający z CTFs od kwietnia 2015 będą różnież mogli przenieść tam pieniądze swoich dzieci). Junior ISAs to specjalne rachunki oszczędnościowe dla dzieci i młodzieży, które są wolne od podatku.

W przeciwieństwie od CTF, w tym wypadku państwo nie dokłada do tych rachunków oszczędnościowych żadnych pieniędzy. Ile możemy odkładać na Junior ISA? W tym roku podatkowym jest to kwota 4 tys. funtów (od 1 lipca). Pieniądze na takim rachunku będa dostępne w momencie ukończenia przez dziecko 18 lat.

Istnieją dwa typy rachunków Junior ISA, cash (przypominające zwykłą lokatę bankową) oraz stocks and shares Junior ISA (coś na kształt funduszu inwestycyjnego - pieniądze trafiają na giełdę). Wybierając tą formę oszczędzania, dowiedzmy się w jaki sposób i gdzie będą inwestowane pieniądze i jakie jest ryzyko inwestycji. Jeżeli coś nam się nie spodoba albo po jakimś czasie zmienimy zdanie, to możemy przenieść pieniądze z rachunku Junior ISA do innego. Jak zawsze w takich sytuacjach, zachęcam do sprawdzenia tabelek zestawiających oprocentowanie lub wyniki finansowe. Więcej informacji o tym sposobie oszczędzania znajduje się pod adresem: www.gov.uk/junior-individual-savings-accounts/overview.

Ostatnią metodą, o której wspomnę, są rachunki oszczędnościowe w banku. Jeżeli zarobione w ten sposób odsetki przekroczą sto funtów, będziemy musieli zapłacić podatek, ale zdarza się, że oprocentowanie na zwykłym rachunku jest wyższe niż w CFT i Junior ISA, co zrekompensuje tą stratę. Uwaga, ważna informacja, jeżeli korzystacie z rachunków oszczędnościowych dla dzieci, wypełnijcie w banku formularz R85. W przeciwnym razie urząd skarbowy może niesłusznie pobrać podatek od tych wspomnianych stu funtów.

Tak na marginesie, warto może lepiej wyjaśnić tę kwestię podatków i dzieci. Wiele osób myśli, że dzieci w UK nie płacą podatków, ale nie jest to prawdą. Dzieci obowiązują takie same zasady jak dorosłych, to znaczy również mają personal allowance, a więc kwotę wolną od podatku (obecnie jest to 10 tys. funtów). Jeżeli uzyskają dochody wyższe, będą musiały zapłacić podatek.

Jeżeli dzieci mogą zarobić 10 tys. funtów rocznie bez płacenia podatku, to po co te wszystkie informacje o możliwościach jego uniknięcia. Przecież wystarczy dziecku dać kilka tysięcy funtów, dziecko wpłaci je na rachunek, otrzyma odsetki niższe niż 10 tys. funtów i nie zapłaci podatku. Niestety tak to nie działa. Jeżeli pieniądze pochodzą od najbliższej rodziny (rodzice, dziadkowie) to jedynie pierwsze zarobione 100 funtów nie jest opodatkowane. Większe kwoty już tak. W ten sposób taxman uniemożliwia uniknięcia płacenia podatku przez samych rodziców.

Wróćmy jednak do tematu, czyli najlepszych rachunków oszczędnościowych dla dzieci. Pierwszy z nich to tzw. regular savers account. Jest to rachunek, na który regularnie co miesiąc wpłacamy pieniądze. Zaletą tego sposobu oszczędzania jest to, że możemy zacząć odkładać nie mając jeszcze większej gotówki. Po prostu deklarujemy, że co miesiąc będziemy wpłacać wybraną kwotę i musimy jedynie zadbać aby była ona na koncie (płatność jest realizowana przez direct debit). ‘Ziarnko do ziarnka, a zbierze się miarka’, po kilkunastu miesiącach, czy całych latach, uzbiera się większa kwota, za którą będziemy mogli opłacić dziecku studia albo wykorzystać pieniądze jako depozyt przy zakupie nieruchomości.

Najlepszym obecnie rachunkiem tego typu na rynku jest Halifax Kid’s Regular Saver. Rachunek oferuje aż 6 proc. w stosunku rocznym, ale co miesiąc możemy wpłacić maksymalnie 100 funtów. Konto dostępne jest wyłącznie w placówkach banku, odkładanych pieniądzy nie możemy wybierać w ciągu roku, maksymalny wiek dziecka to 15 lat. Po roku, pieniądze plus odsetki wędrują na inny rachunek (Halifax Young Saver), a my otwieramy kolejny rachunek Regular Saver i tak w kółko.

Jeżeli zależy Wam na możliwości wyjęcia pieniędzy dziecka w każdej chwili, sprawdźcie: Halifax Young Saver i Bank of Scotland Young Saver. Oba rachunki umożliwiają wypłaty w trakcie roku, oferują 3 proc. w skali roku i można na nie wpłacić do 20 tys. funtów.

Rachunek jest otwierany przez rodzica lub opiekuna dziecka, dziecko nie może mieć wiecej niż 15 lat. Dzieci w wieku 7 lat mogą również uzyskać kartę bankomatową.

Bardzo podobny rachunek oferuje Nationwide. Nazywa się Smart Limited Access Account, oferuje 3 proc. rocznie, ale do większej kwoty, bo 50 tys. Dodatkowym atutem jest to, że konto może być prowadzone do momentu, w którym dziecko ukończy 18 lat oraz możliwość sprawdzania konta online. Jest jednak pewien minus - bez prowizji możemy wypłacić pieniądze z rachunku tylko raz w roku.

smartpolak.co.uk