Do góry

Overdraft – jak sobie z nim poradzić

Overdraft to nic innego, jak pożyczka od banku. Tyle, że mała i właściwie nie wiążąca się z żadnymi formalnościami. Nie trzeba składać wniosku, ani dostarczać żadnych dokumentów. Taki kredyt może się przydać w sytuacjach, gdy akurat czekamy na należne pieniądze, a dane płatności należy uregulować od razu. Ale trzeba pamiętać, że to jednak dług.

To forma pożyczki, która ma swoje koszta. Wykorzystywanie debetu na koncie może być pierwszym krokiem do spirali długów, jeśli korzystamy z niego ciągle. Jak więc z niego korzystać, by nie stał się początkiem kłopotów? Jak uniknąć kosztów z nim związanych? Czy można odzyskać nałożone kary?

Rodzaje overdraft

Uplanned/ Unauthorised overdraft

Czyli niezaplanowany debet na koncie. Oznacza po prostu, że nie omówiłeś z bankiem możliwości zaciągnięcia tego krótkoterminowego kredytu. I jeśli wydasz więcej niż masz na koncie, to bank chętnie pożyczy Ci pieniądze na uregulowanie rachunków, ale też obciąży Cię odsetkami/ opłatami. Tak samo może być w sytuacji, gdy masz możliwość wejścia bezpłatnie na debet, ale znacznie przekroczyłeś dozwoloną kwotę.

Authorised overdraft

Można go przetłumaczyć jako zaplanowane, autoryzowane obciążenie konta. Czyli umawiasz się z bankiem, że masz taką bezodsetkową pożyczkę do pewnego limitu. Jeśli zdarzy Ci się brak środków na koncie i będziesz musiał wykorzystać debet, to nie poniesiesz dodatkowych kosztów.

Jak wysokie są opłaty za overdraft

Overdraft charge może składać się z odsetek – w wysokości nawet do 15- 20 proc. oraz z opłat – dziennych, tygodniowych, miesięcznych lub od dokonanych transakcji. Sprawdź w swoim banku, na jakiej zasadzie dopuszcza debet i jakie opłaty od niego pobiera.

Jak poradzić sobie z overdraft, by nie przynosił kosztów

Żadne opłaty nie są przyjemne. A tym bardziej takie, których mogłeś uniknąć. Bo prawdę mówiąc, w tej kwestii jest całkiem sporo możliwości.

Kontroluj swoje konto

Sprawdzaj, czy na pewno masz wystarczające środki na koncie. W dobie bankowości elektronicznej nie jest to trudne zadanie. Oceniając stan swojego konta upewnij się jednak, czy uwzględnia ono wszystkie rachunki. Dopiero co dokonane płatności mogą nie zawsze pojawiać się w systemie banku. Co może oznaczać, że Twoje konto pokazuje wyższą kwotę dostępnych pieniędzy. Przejrzyj więc zarejestrowane transakcje, upewnij się, że są w nich także te ostatnio dokonane przez Ciebie.

Nam kilka razy zdarzyło się “uwierzyć” bankowi i wydać pieniądze, których nie mieliśmy. Co - jak się słusznie domyślacie - skutkowało informacją z banku o karze.

Poproś zawczasu o podwyższenie limitu debetu

Jeśli spodziewasz się, że będziesz musiał wyjść poza limit swojego konta, to wcześniej skontaktuj się z bankiem i ustalcie telefonicznie lub w oddziale wysokość zaplanowanego obciążenia.

Używaj alertów smsowych

Wg FCA (Financial Conduct Authority – instytucja kontrolująca banki w UK), masz 24 proc. szansę na to, by nie ponieść opłat związanych z debetem, jeśli korzystasz z aplikacji bankowej i alertów sms. Sama także się o tym przekonałam, dzięki czemu mogłam szybko wpłacić brakującą kwotę. U mnie bank pozwala na nie obciążenie debetu w danym dniu do godziny 15. Jeśli nie wpłacę pieniędzy do tego czasu, zostanę obciążona opłatami. Ale jeśli pieniądze znajdą się na koncie przed tą godziną, nie ponoszę żadnych dodatkowych kosztów.

Poproś o zawieszenie kary

Jeśli to pierwsza tego typu sytuacja, bank może pójść Ci na rękę i zawiesić karę na jakiś czas, albo ją zrefundować. Tak też było w moim przypadku. Bank zwrócił mi naliczone £10 kary (za to, że przekroczyłam debet tylko o £2).

Zmień bank lub konto

Na taki, który ma bardziej przyjazne warunki debetu. Niektóre banki proponują bezodsetkowe i bezopłatowe debety między £100 a £300. Jeśli nie chce Ci się zmieniać banku, sprawdź, czy nie możesz zmienić konta na bezdebetowe. To tzw. basic account. Jest ono całkowite darmowe.

Niesłuszne kary

Jeśli uważasz, że kary zostały naliczone niesłusznie, możesz złożyć formalne zażalenie. Tym bardziej, że nie ponosisz w związku z tym żadnych kosztów. I nie musisz w tym celu zatrudniać żadnych „wykwalifikowanych firm”, które za bezpłatny procesie składania zażalenia będą Cię chciały obciążyć.

Miej jednak na uwadze, że odzyskanie naliczonych kar jest obecnie dość trudnym zadaniem. W ostatnich latach banki zwracają średnio £15 rocznie. Dlatego najpierw dobrze się zastanów, dlaczego chcesz zwrotu tych kosztów, czy na pewno Ci się on należy i czy doczytałeś wszystkie warunki umowy?

Jeśli jesteś przekonany o słuszności swego roszczenia, a bank odmówi zwrotu naliczonych kar, możesz się zwrócić do Financial Ombudsman Service (Rzecznik Praw Konsumenta). Który pomoże Ci szczególnie, gdy:

  • masz trudności finansowe,
  • naliczone opłaty były nieproporcjonalne do debetu (np £35 za £1 przekroczonego limitu),
  • wpadłeś w “śnieżną kulę długów” – zanim zdążysz spłacić jedną karę, naliczane Ci są kolejne odsetki - co sprawia, że Twój dług ciągle się powiększa

Jeśli spełniasz te warunki, możesz mieć spore szanse na zwrot kar.

Osobiście bardzo nie lubię mieć jakiegokolwiek zadłużenia, nawet debetu. Niemniej umiejętne korzystanie z niego (tzn. bez konieczności ponoszenia jakikolwiek opłat), może od czasu do czasu być pomocne. Myślę, że przede wszystkim warto zadać sobie pytanie, dlaczego właściwie potrzebujesz i korzystasz z debetu i do czego jest Ci on potrzebny?

Czy wchodzisz na debet, bo zapominasz o terminach na zapłacenie rachunków? Czy może dlatego, że wydajesz więcej niż zarabiasz? Czy traktujesz go tylko jako chwilową dźwignię? Odpowiedź na te kwestie może uchronić Cię przed opłatami.

Komentarze 7

Konrad.W
Moderator
5 138
Konrad.W 5 138
#114.06.2016, 09:12

troche niescislosci jest w tym artykule. po pierwsze aby otrzymac debet trzeba zlozyc aplikacje podobna do tej o zwykly kredyt. nie trzeba tego robic tylko do malutkich linii kredytowych dawanych automatycznie w niektorych kontach. Overdraft moze byc kazdej wysokosc. Sam kiedys mialem na £10,000. Niestety w ostatnich latach overdraft stal sie jednym z najdrozszych zrodel finansowania i powinien byc uzywany jako ostatecznosc. Sporo bankow pobiera dzienna oplate i np u mnie za wykorzystanie ponad £2,500 jest chyba £3/dzien. O ile nie jest to emergency lub bardzo krotkotrwala sytuacja lepiej wziac kredyt lub uzyc karty kredytowej.

fiona52
19
fiona52 19
#214.06.2016, 12:31

Nieprawda, mylisz sie, overdraft a debet to co innego, ja tez dostalam overdraft przy zalozeniu konta ale to byla smieszna kwota 10£
A debet to co innego , trzeba aplikowac

Konrad.W
Moderator
5 138
Konrad.W 5 138
#314.06.2016, 12:55

@fiona

niestety Ty sie mylisz. to to samo tylko jedno jest slowem angielskima drugie polskim, choc chyba i tak zapozyczeniem. Overdraft w wolnym tlumaczeniu oznacza wziecie wiecej niz sie ma, czyli wejscie na minus lub debet.

Jak wspomnialem, niektore konta oferuja debet/overdraft do £300 jako standard a jak chcesz wiecej to musisz aplikowac. inne nie daja nic.

kuba2010
104
kuba2010 104
#414.06.2016, 18:01

ja mam 3tys ,i procent duz mniejszy niz na karcie kredytowaej ,napewno lepiej jest miec overdrafta .
,

knapior
3 364
knapior 3 364
#514.06.2016, 19:22

Z overdraftem nie da sie poradzić. Lepiej nie miej, potem płac, potem stękaj na opłaty. Potem możesz również starać się o zwrot tych opłat. Potem stekaj, że nic Ci nie zwrócili. Bank na tym zarabia, oczywiscie wygrasz w sądzie, ale ile takich spraw zostanie założonych?

kijevna
18 850
kijevna 18 850
#614.06.2016, 20:13

ad 4 - w jakim banku? bo w moich dwóch zdecydowanie lepiej wychodzi karta kredytowa...

pis_edynburg
11
#715.06.2016, 01:08

na studenckim koncie mialem bezplatny overdraft ok 2500 funtow...