Jak kupić dom na Wyspach i nie zwariować? - cz. II

Przed Wami druga część poradnika, który pomoże w zakupie nieruchomości w Anglii lub Walii.

Fot. © Sergey Nivens - Fotolia.com

Krok 4. Proces kupna

Chociaż to, jak dużo czasu upłynie od zaakceptowania oferty do przeprowadzki, zależy od wielu różnych czynników, istnieją pewne ramy czasowe. Od zaakceptowania twojej oferty do wymiany kontraktów upłynie ok. siedmiu tygodni, a od wymiany kontraktów do przeprowadzki ok. czterech. Jeśli po drodze pojawią się problemy, cały proces może się wydłużyć.

Zobacz także: Jak kupić dom na Wyspach i nie zwariować? - cz. I

Twój prawnik - we współpracy z przedstawicielem sprzedającego - przygotuje umowę sprzedaży. Zanim jednak ją podpiszesz, musi się upewnić, że nieruchomość jest faktycznie własnością sprzedawcy, nie ciążą na niej żadne zobowiązania, nie dotyczą jej “prawa drogi” (ma to zastosowanie np. przy ogrodach dzielonych z sąsiadami) i że w pobliżu nie zaplanowano budowy obiektów, które mogą wpłynąć na obniżenie wartości twojego domu.

Prawnik przeprowadzi następujące inspekcje: - wystosuje pytanie do lokalnych władz o planowane w okolicy budowy lub zmiany krajobrazowe, sprawdzi również, czy na nieruchomości nie ciążą jakieś obwarowania, np. czy nie podlega konserwacji zabytków, czy nie rosną na jej terenie drzewa objęte ochroną itp.

• przygotuje listę pytań do sprzedawcy, dotyczących nieruchomości, wyposażenia wchodzącego w skład transakcji, ewentualnych sporów sąsiedzkich, przekazania gwarancji na wykonane niedawno prace czy certyfikatów potwierdzających, że nieruchomość jest wolna od zagrzybienia (istotne w terenach wilgotnych)

• uzyska wypis z tut. księgi wieczystej

Musisz również zorganizować ubezpieczenie nieruchomości - zawczasu, żeby obowiązywało już od chwili, kiedy odbierzesz klucze. Zazwyczaj kredytodawcy proponują skorzystanie z usług współpracującego z nimi ubezpieczyciela. Jeśli masz za dużo spraw na głowie, żeby szukać najlepszej oferty, możesz skorzystać z tej opcji - w każdej chwili będziesz mógł zmienić ubezpieczenie.

Kolejnym krokiem będzie wymiana kontraktów, czyli podpisanie umowy kupna-sprzedaży. Dochodzi do niej, kiedy jesteś usatysfakcjonowany wynikiem wszystkich inspekcji, otrzymasz ofertę kredytową, wpłacisz 10-procentowy depozyt i zgodzisz się ze sprzedawcą co do daty przekazania kluczy. Od momentu podpisania umowy nie możesz się już wycofać z transakcji (to samo dotyczy sprzedającego). Jeśli teraz się wycofasz, stracisz depozyt.

Ostatnim etapem kupna domu jest sfinalizowanie umowy. W ustalonym wcześniej dniu:

• kredytodawca uruchamia kredyt (przekazuje pieniądze)
• dokumenty hipoteczne zostają przekazane twojemu prawnikowi
• sprzedawca przekazuje klucze do nieruchomości i opuszcza ją przed ustalonym czasem

Możesz zacząć przeprowadzkę!

5. Pomoc dla tych, co pierwszy raz

Jeśli kupujesz swoją pierwszą nieruchomość w Wielkiej Brytanii, najprawdopodobniej możesz skorzystać z jednego z kilku schematów rządowych ułatwiających ten krok.

a) Własność wspólna:

Program pozwalający na kupno udziałów w nieruchomości (od 25 do 75 proc.) i wynajem pozostałej części od drugiego właściciela (zwykle są nim władze lokalne lub spółdzielnia mieszkaniowa). Po takiej transakcji spłacasz kredyt za swoją część lokalu i opłacasz czynsz za pozostałą część (w wysokości maksymalnie trzech proc. wartości udziałów drugiego właściciela miesięcznie).

Więcej informacji: www.shared-owneship.org.uk

b) Help to buy:

Program obejmuje dwa schematy rządowe:

• pożyczka uzupełniająca: jeśli dysponujesz tylko pięcioprocentowym depozytem, możesz wziąć pożyczkę na preferencyjnych warunkach na kolejne 15 proc. wartości nieruchomości. Przez pierwsze pięć lat nie będziesz płacić odsetek od pożyczki. Programem objęte są nowe nieruchomości o wartości do 600 tys. funtów w Anglii i do 300 tys. funtów w Walii.

• gwarancja kredytowa: znów - jeśli dysponujesz tylko pięcioprocentowym depozytem, możesz uzyskać kredyt na zakup nieruchomości (w programie bierze udział 10 kredytodawców), a rząd będzie jego gwarantem. Ten schemat nie ogranicza się do nowo wybudowanych nieruchomości, a ograniczenie wartości wynosi w tym przypadku 600 tys. funtów.

Więcej informacji: www.helptobuy.org.uk

c) New Buy:

Możesz kupić nowy dom, jeśli dysponujesz tylko pięcioprocentowym depozytem.

Więcej informacji: www.newbuy.org.uk

6. Jaki kredyt?

Kredyt hipoteczny to pożyczka na zakup nieruchomości, której gwarancją jest hipoteka tej nieruchomości, zawierana na określony czas. Jeśli nie płacisz rat kredytu bank może zająć twoją nieruchomość. Istnieje kilka rodzajów kredytów. Sprawdź, czym się różnią:

• kredyt ze spłatą kwoty głównej i odsetek (repayment mortgage) - przez cały czas trwania umowy kredytowej spłacasz zarówno kapitał, jak i odsetki. Z czasem wielkość spłacanych odsetek spada, a wielkość spłacanego kapitału rośnie. Po zakończeniu spłat nieruchomość jest twoją własnością.

• kredyt ze spłatą wyłącznie odsetek (interest-only) - spłacasz tylko odsetki od kredytu. Na zakończenie umowy kredytowej musisz wpłacić kredytodawcy kwotę, na którą udzielił ci pożyczki. Racjonalnym założeniem jest, że musisz odkładać i inwestować pieniądze, żeby na koniec spłaty odsetek dysponować odpowiednią kwotą. Możesz skorzystać w tym celu z usług firmy ubezpieczeniowej, która będzie pilnować regularnych wpłat i inwestować twoje pieniądze, rozważyć tzw. kredyt emerytalny (przeznaczony głównie dla osób samozatrudnionych - w momencie przejścia na emeryturę ze zgromadzonych środków spłacasz kredyt i dostajesz “kieszonkowe”) lub kredyt ISA (powiązany z kontem oszczędnościowym). Możesz też oczywiście zatroszczyć się o gromadzenie oszczędności we własnym zakresie.