Proces ubiegania się o kredyt mieszkaniowy składa się z kilku podstawowych etapów:
Planowanie
Przede wszystkim należy pamiętać aby ubiegając się o mortgage korzystać z usług tylko tych firm i osób, które są autoryzowane przez Financial Services Authority albo które są reprezentantami autoryzowanych firm.
Zakup nieruchomości wiąże się ze znacznymi wydatkami. Jednym z największych jest wniesienie depozytu, wynoszącego zazwyczaj 5% - 15% wartości nieruchomości. Osoby zatrudnione mają szansę na uzyskanie kredytu w wyższej kwocie jeśli wniosą depozyt w wysokości 5% wartości nieruchomości a ich dochody roczne stanowią przynajmniej piątą część wartość ceny nieruchomości. Osoby samozatrudnione - prowadzące własną działalność gospodarczą - powinny być przygotowane na konieczność wniesienia co najmniej 5% depozytu oraz udowodnienie osiągania wystarczająch przychodów lub 10% depozytu i uzyskania tzw. ”self certification mortgage” tzn. takiego kredytu, gdzie kredytodawca nie weryfikuje dochodów kredytobiorcy.
Pamiętać jednak należy, że deklarowanie dochodów wyższych niż osiaganych w rzeczywistości stanowi przestępstwo.
Jeśli nie jesteśmy w stanie zgromadzić wystarczających środków na pokrycie depozytu możemy próbować starać się o przyznanie kredytu w wysokości 100% wartości nieruchomości.
Podstawowymi kryteriami branymi pod uwagę przy udzielaniu kredytu są przychody i ponoszone koszty utrzymania. Zatem redukując inne zobowiązania możesz przeznaczyć więcej na spłatę pożyczki.
Ponadto należy pamiętać, iż w każdym przypadku pożyczkodawca sprawdza historię kredytową osoby starającej się o kredyt. Między innymi na jej podstawie podejmuje decyzję o przyznaniu pożyczki. Na jej obraz w dużej mierze mają wpływ regularnie spłacane zobowiązania finansowe, a zwłaszcza aktualne opłaty za mieszkanie oraz przykładowo zarejestrowanie się na electoral register, czyli liście osób biorących udział w głosowaniu czy zatrudnienie na czas nieokreślony.
Istnieje kilka instytucji, które udostępniają raporty dotyczące historii kredytowej, m.in. Experian (www.experian.co.uk), Callcredit (www.callcredit.co.uk). Przydatne jest również zachowanie wyciągów bankowych i payslipów z ostatnich 6 miesięcy.
Sprawdzenie, na jaki kredyt jest nas stać
Spłacanie kredytu jest procesem długotrwałym i wymaga dokładnego przeanalizowania comiesięcznych wydatków i możliwości ich zredukowania.
Po podsumowaniu miesięcznych wydatków odejmij je od kwoty, którą miesięcznie zarabiasz. W ten sposób otrzymasz sumę, która może zostać przeznaczona na comiesięczną spłatę kredytu.
Niestety depozyt i miesięczne raty to nie jedyne koszty związane z zakupem nieruchomości. Zaliczyć do nich można także: prowizję prawnika, opłatę za wycenę nieruchomości, opłatę za zaaranżowanie kredytu, opłatę za wycenę rzeczoznawcy, prowizję mortgage brokera. Należy również pamiętac o tzw. Stamp Duty, czyli podatku płaconym na rzecz państwa. Jego wysokość jest uzależniona od wartości nieruchomości i przedstawia się następująco:
Wartość nieruchomości Stamp Duty
do £125,000 0%
£125,000 - £250,000 1%
£250,000 - £500,000 3%
powyżej £500,000 4%
Wspólne kupowanie domu (zrzuta na dom)
Jeśli koszty związane z zakupem nieruchomości są zbyt wysokie dla jednej osoby możliwe jest zaciągnięcie kredytu przez dwie osoby. Dwa źródła dochodu pozwalają na zgromadzenie większych środków na depozyt i inne koszty oraz uzyskanie wyższej kwoty kredytu. Takie rozwiązanie umożliwia nabycie nieruchomości osobom, które starają się o pierwszy w życiu kredyt, a ich zarobki nie są wystarczające na pokrycie wydatków.
Jeśli prosimy bliskich o udzielenie gwarancji spłaty naszego kredytu musimy pamiętać, iż będą oni odpowiedzialni za jego spłatę jeśli my nie będziemy do tego zdolni. Gwarant również musi przestawić dowód, iż jego dochody są wystarczające aby ewentualnie pokryć koszty spłaty kredytu jednocześnie ponosząc koszty własnego utrzymania.
Rodzina lub przyjaciele nie przekazują środków bezpośrednio nam, ale są jedynie gwarantami na wypadek utraty przez nas zdolności do spłaty zobowiązań.
Istnieje również możliwość zakupu nieruchomości przy użyciu tzw. shared ownership schemes. Polega to na zakupie nieruchomości wspólnie z Housing Association – wykupujemy procentowy udział we własności nieruchomości, a pozostała część pozostaje własnością Housing Association, za którą opłacamy miesięczny czynsz. Jeśli poprawią się nasze warunki finansowe możemy wykupić pozostałe udziały.
Poszukiwanie nieruchomości
Jednym z podstawowych kroków poprzedzających proces starania się o kredyt mieszkaniowy jest znalezienie odpowiedniej nieruchomości. Istotne jest sprecyzowanie lokalizacji, w której położona ma być nasza nieruchomość – powinniśmy wziąć pod uwagę dostęp do miejsca pracy, sklepów, szkół, parków, bezpieczeństwo w okolicy.
Kolejnym krokiem jest określenie, jakiej nieruchomości poszukujemy: czy ma to być dom czy mieszkanie, wielkość nieruchomości, czy ma to być nowe mieszkanie czy zakupione na rynku wtórnym (oraz czy jesteśmy gotowi ponieść koszty i znieść niedogodności związane z remontem), czy potrzebny będzie nam garaż lub miejsce na parkingu, czy poszukujemy domu z ogrodem, balkonem tarasem itp.
Po wybraniu lokalizacji i określeniu rodzaju poszukiwanej nieruchomości powinniśmy obejrzeć jaknajwięcej mieszkań, aby porównać ich standard i ceny. Dobrym źródłem znalezienia ofert są lokalne gazety, internet lub agencje nieruchomości. Rejestracja w agencji nieruchomości sprawi, że zostaniemy szybko poinformowani o nowych ofertach odpowiadającym naszym wymaganiom.
Oglądając nieruchomość powinniśmy zwrócić uwagę na rozkład pomieszczeń, standard. Pamiętając o czekających nas kosztach powinniśmy obejrzeć ją parokrotnie, najlepiej o różnych porach dnia. Dobrym rozwiązaniem byłoby zabranie ze sobą osoby towarzyszącej, która spojrzy realistycznie na mieszkanie i być może zauważy szczegóły, które umknęły naszej uwadze.
Jeśli zamierzamy kupić nowy dom możemy zdecydować się na opcję “off plan” Oznacza to, iż podejmujemy decyzję o zakupie domu zanim będzie on gotowy. Decydując się na takie rozwiązanie musimy pamiętać, iż nieruchomość jaką chcemy kupić może się różnić od przykładowego domu. Ważne jest sprawdzenie planów budowy oraz certyfikatów posiadanych przez wykonawcę.
Komentarze
Zgłoś do moderacji