Ok, stało się, będzie mortgage:( Halifax w przesłanej depeszy napisał, że:
1 wartość Mortgage'u to 134K, do zwrotu przez 22 lata 195k (dużo to czy mało?)
2 miesięczna rata to 626, ale po czerwcu 2018 rośnie do 750:(
Czy ewentualne miesięczne nadpłaty wpłyną na zmniejszenie późniejszych rat, czy dokonywane co m-ąc nadpłaty na bieżąco wplyną wysokośc rat, czy też bank kalkuluje sobie wysokośc nadpłat powiedzmy raz na rok i dopiero wtedy zostanie to odzwierciedlone w wysokosci kolejnych rat?
3 Ma ktos mortgage w Halifaksie? Wyświetla się on na stronie internetowej BoS razem z kontami, kartami kred., etc?
Na razie tyle, z góry dzięki za wszelkie odpowiedzi/
ad 1) Jak na obecne czasy to normalnie. Czyli ani duzo, ani malo.
ad 2) Tak, nadplaty beda wplywac na wysokosc przyszlych rat (po 2018 roku) oraz na biezaco na wysokosc odsetek, gdyz te przeliczane sa "live" co miesiac. Dlatego najbardziej oplaca sie "wrzucac" w kredyt jak najwiecej kasy przez pierwsze 2 lata. Ale tez nie wiecej niz 10% miesiecznie, by uniknac dodatkowych oplat "early repayment fee". Czyli w Twoim przypadku maksymalna miesieczna rata, jaka mozesz zaplacic zeby uniknac tych oplat to 10%x134000/12= ok. £1115. DObry efekt odczujesz juz po 2ch latach placac ok £850 miesiecznie. Ale generalnie kazdy grosz sie liczy :)
Oraz oczywiscie nadplaty zmniejsza Twoj calkowity kredyt, splacajac wiecej wczesniej, nie nalicza Ci tyle odsetek, przy £850 miesiecznie zaoszczedzisz ok. £13 000 w odsetkach
http://www.halifax.co.uk/mortgages/...
ad 3) ja mam. Wyswietla mi sie normalnie po zalaogowaniu sie do BoS zaraz pod stanem konta ;) Nadplaty robi sie bardzo prosto, robisz przelew na Halifax Mortgages w referencji podajac nr swojego mortgage.
moze jeszcze sprostuje ad.2) odsetki sa przeliczane co miesiac zaleznie od kapitalu, ale raty masz stale w Twoim przypadku do czerwca 2018. Wtedy zostana przeliczone ponownie. Jak nie zaplacisz nic ponad comiesieczne £626, to bedzie to £750. Ale jak nadplacisz.... prawdopodobnie beda 2 opcje: albo £750 za to skrocony termin kredytu, albo odpowiednio mniejsza rata przy tej samej dlugosci kredytu. To juz podyskutujesz z Halifaxem wtedy.
Tak. Czyli nie raty +10% extra do tego, tylko calosc nie moze przekroczyc- rata+nadplata nie moze przekroczyc 10% wartosci kredytu w roku. Przynajmniej ja mam taki zapis w umowie ( i w sumie wszyscy moi znajomi z kredytami tak maja). W duzym skrocie nie powinnas splacic kredytu szybciej niz w 10 lat :) Aczkolwiek nic nie stoi na przeszkodzie, by po drodze kiedys zrobic remortgage...
Generalnie to mozna splacic wiecej, ale przestaje miec to sens ze wzgledu na te dodatkowe oplaty (wiadomo, splacajac wczesniej pozbawiasz bank zarobku na odsetkach, a bank swoje zarobic musi)
ChaoticBiker mowi bardzo madrze.
Ja mam podobna strategie, tylko biore troszke drozszy kredyt np. http://www.nationwide.co.uk/product...
ktory wogole nie ma ERC (Early Repayment Charges), ustawiam go na okolo 25 lat (zeby podstawowa rata byla niska - w razie gdybym stracil prace albo po prostu chcial w danym miesiacu pojechac na wakacje) i potem nadplacam ten kredyt ile tylko mozna. Co wiecej, w Nationwide, nadplate zawsze mozna "odebrac" w postaci "Mortage Payment Holiday" (znowu gdyby nie bylo pracy albo dziecko sie urodzilo). Mozesz sobie wybrac czy chcesz po nadplacie nizsza rate czy chcesz krotszy kredyt.
Ale podstawowa sprawa to jest to co ChaoticBiker pisze. To ze masz sie zdolnosc kredytowa 200k, to nie znaczy ze powinienes pozyczyc 200k. Raczej pozycz 100k, a potem znowu 100k. Tym bardziej ze oplacy dookola sprzedazy w Szkocji sa naprawde niskie.
Ludzie maja tez inne strategie, np. offset mortgage http://www.moneysavingexpert.com/mo...
I tak, ceny nieruchomosci moga isc w gore i w dol. Ale jak kupisz z 20% depozytu i nastawiasz sie na splacanie extra 10%-20% rocznie, to za 5-10 lat, nawet jak twoj dom bedzie wart 2 funty, to przynajmniej bedziesz mieszkal za darmo.
to ile procent mozna nadplacic co roku to lepiej sprawdzic w umowie. ja np nie mam zadnych ograniczen w zadnym z moich 3 kredytow. Ale biorac pod uwage zmiane wysokosci raty zakladam, ze jestes na fixed lub promotion rate i jakies ograniczenia sa bardzo prawdopodobne.
z tego co pamietam w moim kredycie to rata ustalona byla na cala dlugosc kredytu i jedynie zmiana wysokosci oprocentowania mogla ja zmienic. ewentualne nadplaty powoduja skrocenie calkowitego okresu kredytowania i lacznej sumy zaplaconych odsetek.
ma 2 kredyty w Bank of Scotland i oba sa widoczne na moim online banking.
Jest tak jak pisze Kataryna, te 10% nadpłat to oprócz rat, przynajmniej w Halifaxie. Nie wiem tylko jak to liczą. Kalkulują co miesiąc ile możesz nadpłacić czy moze jest to obliczane na początku roku i cały rok obowiązuje taka sama wyskośc ewentualnej nadpłaty?
Ciągle też po głowie chodzi mi to kupno małego mieszkanka pod wynajem, na kredyt rzecz jasna(buy to let czy cos takiego). Zostało parę groszy, coś okolo 30 tys. Nie wiem czy lepiej to dołożyć do spłaty obecnego morgydżu czy właśnie zainwestować to w mieszkanko pod wynajem (kurde, drugi kredyt na głowie :(
Czy np. tak kupione mieszkanko można oddac kansilowi albo jakiemuś housing association, które by nam płaciło za udostępnione lokum, czy lepiej dac agencji by tym się zajmowała i wyanajęła prywatnie, czy w ogóle liczyć tylko na siebie i samemu wszystkiem się zajmować? Tyle pytań, tyle wątpliwości... :(
W sprawie nadplacania tych 10% bez kar zadzownilem do swojego "banku" (Skipton building society)
I u nich/mnie to wyglada tak:
Pierwsze 10% w kazdym roku kalendazowym mozna nadplacic nie koniecznie jedna platnoscia, tzn w jednym miesiacu nadplacic mozesz 50F a w nastepnym 500F
Jesli o wysokosc kwoty chodzi to jest to 10% od poczatkowej wartosci kredytu:
Jesli kupilas/es mieszkanie za 100k powiedzmy z wkladem wlasnym 10%, to wysokosc kredytu w momencie zakupu nieruchomosci wynosila 90k.
I wlasnie 10% z tego 90k mozemy co roku splacac ekstra bez dodatkowych prowizji..
ja jestem w Bank of Scotland i nie mam zadnych ograniczen co do nadplat, tak wiec lepiej sprawdzic to w umowie bo to moze byc roznie w tym samym banku a roznym kredycie.
nadplaty wydaje mi sie sa rozliczane w cyklu rocznym. wazna jest kwota nie poczatkowa kredytu tylko na poczatku roku. czyli w przykladzie @taki_nick w pierwszym roku bedzie to 10% z 90k ale w drugim roku bedzie to 10% z np 85k czy ile tam bedzie na wyciagu do splaty.
@Belladona
co do Twoich rozterek nadplata czy zakup B2L. B2L potencjalnie przyniesie Ci wieksze korzysci finansowe niz nadplata kredytu na Twoim mieszkaniu. Wymaga jednak wiecej zaangazowania. Nie musi to byc duzo pracy. Po poczatkowym przygotowaniu, podpisaniu papierow itp teoretycznie nic nie musisz robic do czasu az zmienia sie lokatorzy.
Mozesz oddac mieszkanie do wynajmu council'owi. chyba na 2 czy 3 lata kontrakt. niby masz w tym czasie zagwarantowany dochod, ale to co zaplaci Ci council bedzie wyraznie mniej niz sama mozesz uzyskac. Agencja tez zabierze Ci 10-15% czynszu a kozysci jest niewiele. mniej zawracania glowy na pewno.
Mysle, ze musisz zadac sobie pytanie: czy wysokosc rat jest rzeczywiscie dosc wysoka i chcialabys je obnizyc, czy dasz sobie rade i chcesz najefektywniej wykorzystac posiadane srodki finansowe. w Edim mozesz kupic 2-bed za okolo 70k ktore wygeneruje okolo 7k rocznie przychodu. poczatkowy koszt to 25% depozytu, koszty zakupu i jakis male odswiezenie. lacznie 22-25k. to by Ci jeszcze zostalo troche na nadplate wlasnego kredytu;-)
No tak jak Konrad pisze.
Kiedys przczytalam cos moze niezbyt odkrywczego ale za to ladnie ujetego: jezeli te srodki zainwestowane inaczej niz w nadplate kredytu(w np akcje, chate na wynajem itd) przyniosa wiecej zysku niz oprocentowanie kredytu to nie warto nadplacac. Np jezeli z wynajmu masz yeld 6-8 czy nawet 10% a kredyt na swoja pierwsza chate masz oprocentowany 2% to nie nadplacaj tylko inwestuj :)
No chyba ze chcesz sie uporac z kredytem jak najszybciej bo przewidujesz gwaltowny spadek dochodow albo cos takiego.
@Konrad
Kurde, gdzie ty znajdujesz te 2 bedroom flaty po 70 tys. w Edim? Czy np. takie coś byłoby dobrym zakupem na wynajem http://www.zoopla.co.uk/for-sale/de... ?
Co jakiś czas wracam do tego tematu, choć nie został przeze mnie założony. I tym razem mam kilka pytań:
1. Jak to jest z tym podatkiem od wynajmu, ile procent trzeba zapłacić? Gdzie i jak w ogóle zgłosić "chęć" odprowadzania tego podatku?
2. Czy można wliczyć koszt remontu, umeblowania i odjąć to od podatku? Jak to zrobić?
3. Jak wybieracie wynajmujących, casting, viewing? Co sprawdzacie, kserujecie dowody, wymagacie referencji od poprzednich wynajmujących?
Z góry dzięki za odpowiedzi.
hejak Belladona :)
Sprobuje ci troche wytlumaczyc:
ad 1) dochod z wynajmu dolicza sie do dochodu ogolnego z pracy czy prowadzenia dzialalnosci gospodarczej. I od tego zsumowanego dochodu zalezy w jakim progu podatkowym sie znajdujesz i ile % podatku placisz.
ad 2) koszty remontu mozna odliczyc, ale nie koszty "unowoczesnienia". tzn jak cos co juz tam jest wymieniasz na nowsze to mozna odliczyc, np okna lub stary boiler. Ale np koszty zakozenia centralnego ogrzewania gazowego w mieszkaniu gdzie bylo elektryczne juz nie - ten koszt odliczasz od zysku przy sprzedazy mieszkania. Glupie wiem, nie ja to ustalalam :)
Umeblowania nie odliczasz. Odliczas wszelkie koszty agencji, ubezpiecenia itp.
Koszty te odejmujesz od dochodu z punktu 1.
ad 3) ja dalam ogloszenie na emito i gumtree i mialam ponad 10 chetnych 24 godz. Spotkalam sie z kilkoma pierwszymi w domu do obejzenia, reszte odwolalam bo znalazlam najemczynie ktora mi sie podobala. Szkotka wiec nie ma dowodu, wzielam referencje od poprzedniej landlordki i pod pretekstem odwiedzilam ja w poprzednim mieszkaniu zeby zobaczyc w jakim jest stanie :) Mieszka prawie rok, 0 problemow.
@Belladona,
jeszcze tylko dodam, ze jesli do tej pory nie rejestrowalas sie do self assesment online to bedziesz to musiala zrobic i tam dodac zysk z najmu jako dochod. od dochodu odejmujesz dozwolone koszty i to wpisujesz jako zysk do opodatkowania. jesli wchodzisz w 40% prog podatkowy to tez komplikuje sie sprawa, bo nie mozesz calych odsetek od kredytu wrzucic w koszt.
Co do remontu to regola jest dosc prosta. o ile tylko cos naprawiasz lub wracasz do oryginalnego stanu to jest to dozwolonym kosztem bierzacym i mozesz sobie odliczyc. wszelkie improvements sa traktowane jako capital expenditure i nie mozna ich wliczyc w koszy biezace natomiast podnosza cene zakupu nieruchomosci. wiec np wymiana okien lub boilera na taki typ jak byl moze byc kosztem biezacym ale juz wymiana na lepszy typ (double glazed w miejsce single glazed, combi-boiler w miejsce starego ze zbiornikiem lub gdy wogole nie bylo) bedzie kosztem kapitalowym. to samo jesli kupujesz nieruchomosc i tylko poprawiasz jej wyglad to bedzie koszt biezacy. jesli jednak nieruchomosc kupisz w takim stanie, ze nie nadaje sie do wynajecia i musisz remontowac to to bedzie koszt kapitalowy.
Dwie uwagi Konrad, odtatnio czytalam ze jako ze double glazing sa teraz standardem to mozna je traktowac jako koszt biezacy (przy wymianie z single glazed). Co do boilera to klocic sie nie bede, ale tez czytalam ze boiler na boiler. Nie wazne ze byl np. back boiler, to mozna odliczyc. Zreszta kto mi udowodni jaki byl tam wczesniej boiler?
no faktem jest, ze raczej wieksze zmiany beda na pewno traktowane jako improvement a inne nawet jesli sa takie na granicy to pewnie HMRC pozwoli na wybor traktowania. jesli np jest ogrzewanie elektryczne i ktos zainstaluje gazowe to mysle ze to bedzie jednak kapitalowy wydatek.
poza tym HMRC zadko sprawdza zeznania, no chyba ze ktos bedzie non-stop wykazywal straty;-)
Witam, ostatnio z żoną zastanawiamy się coraz częściej nad zakupem własnego mieszkania na kredyt.
Dziś znalazłem ciekawą ofertę blisko miejsca gdzie mieszkamy w zasadzie po sąsiedzku. Mieszkanie 2 pokojowe + salon, wybudowane w 2003r niestety w fatalnym stanie- poprzedni najemcy zniszczyli wszystko nawet skuli w niektórych miejscach ściany w salonie oraz w łazience w samym rogu zerwali kawałek sufitu (ok 1m średnicy), pęknięte drzwi wejściowe i podłoga zerwana do desek (są w dobrym stanie)
Właściciel chce za mieszkanie 16.5 tys funtów w takim stanie dodam że jest to w małej miejscowości.
i tu właśnie zaczyna się:
Mieszkamy z żoną i 1.5 rocznym synkiem w wynajmowanym mieszkaniu (miesięczni 375funtów) zarabiam tygodniowo ok 220-260 funtów do tego mamy Working Tax+ Tax credit (ok 80f tygodniowo).
Żona jak tylko syn pójdzie do przedszkola wróci do pracy (chociaż na pół etatu)
I tu pytanie czy bank wogóle chciał by ze mną rozmawiać o kredycie na dom gdy zarabobki moje są na minimalnej krajowej + benefity? kwota jaka by nas interesowała to ok 17tys funtów na okres ok 8-10lat.
Dodam że na depozyt mieszkania byśmy mieli w wysokości 2000 tys funtów. kwota z kredytu jaka by została po zapłaceniu 2 transzy przeznaczona by była na najpilniejsze rzeczy do domu (wymiane podług sufitu, szpachlowania ścian) resztę rzeczy powoli byśmy zrobili już w trakcie mieszkania.
Ubiegając pytania to nie chcemy mieszkania cansilowego ze względu że te mieszkanie nigdy pewnie nie będzie nasze, a jednak własne to własne jakie by nie było. Do polski wracać nie chcemy bo i nie mamy za bardzo gdzie.