Do góry

Wiek emerytalny idzie w górę. Co to oznacza dla naszych finansów

Wielu ma nadzieję, że na emeryturze państwo się nimi zajmie i będzie wypłacało godną emeryturę. Wiek emerytalny systematycznie jest jednak podnoszony z powodu rosnącej dysproporcji pomiędzy wiekiem produkcyjnym a emerytalnym (mniejsza liczba narodzin oraz fakt, że żyjemy dłużej).

Obecnie powszechny wiek emerytalny dla obu płci urodzonych pomiędzy 6 października 1954 a 5 kwietnia 1960 roku wynosi 66 lat. Wzrośnie on jednak do zapowiadanego na rok 2044 wieku 68 lat i nie jest wykluczone, że dla osób będących dziś przed 30-stką nie wzrośnie do 70 lat.

Kiedy będziesz miał prawo do państwowej emerytury, możesz sprawdzić na stronie rządowej: gov.uk/state-pension-age

Ile będę dostawał emerytury?

Wiek emerytalny jednak może dla wielu nie być tak przytłaczający, jak kwoty pieniędzy, jakie będą otrzymywać od Państwa. Obecnie pełna emerytura wynosi £175.20 na tydzień, co przekłada się na miesięczny dochód ok £760. Czy to wystarczy, aby prowadzić dotychczasowy tryb życia?

Może to nie wyglądać dla wielu zachęcająco do przechodzenia na emeryturę zaraz po osiągnięciu odpowiedniego wieku. Dlatego od jakiegoś czasu pracodawcy i pracownicy mają możliwość gromadzenia większych środków na emeryturę na dodatkowym filarze, taki jak NEST. Obowiązek zapisania się na taki plan ciąży na pracodawcy (jeśli pracownik dobrowolnie nie zrezygnuje z tej opcji). Na dzień dzisiejszy pracodawca płaci 3 proc., pracownik 4 proc. a rząd dopłaca 1 proc. w postaci tax relief od kwalifikujących się kwot zarobków na payslipie.

Przekalkulujmy zatem, czy bardzo nam pomoże taki NEST. Możemy to zrobić pod tym linkiem.

Na potrzeby kalkulacji założyłem, że będę przechodził na emeryturę w wieku 68 lat, zarabiam £30,000 rocznie i wpłacam minimalne kwoty procentowe jak wyżej podane. NEST na tej podstawie oszacował, że dzięki temu dostanę rocznie dodatkowych £3,430 - czyli miesięcznie £286. Mając ciut ponad £1,046 dochodu z emerytury, można więc podstawowe potrzeby już jakoś zaspokoić. Czy mam jednak jakąś alternatywę?

Personal Pension Plan i ulgi podatkowe

Odkładanie pieniędzy na Personal Pension Plan (czyli prywatny plan emerytalny) jest jedną z najbardziej opłacalnych inwestycji, zwłaszcza kiedy osoba już znajduje się na 40 proc. progu podatkowym lub jest bliska takich zarobków. Załóżmy, że w roku podatkowym zaczyna płacić się podatek 40 proc. od kwoty zarobionych £50,000. Pierwsze £12,500 jest wolne od podatku, kolejne £37,500 jest opodatkowane 20 proc., natomiast kwoty zarobione powyżej są już na 40 proc. podatku. Jeśli zatem zarabiasz w roku £60,000 to £10,000 z tych pieniędzy będzie opodatkowane 40 proc.

Teraz wyobraźmy sobie, że te £10,000 nie zmienia diametralnie naszego, i tak już wysokiego, standardu życia i zdecydujemy się odłożyć taką kwotę na Pension Plan. Wpłacając pieniądze na Pension Plan kwota ta podnosi nam progi podatkowe. Jeśli zatem wpłacimy £10,000 na ten cel, zaczniemy płacić 40 proc. podatek dopiero po £60,000 – nie tak jak dotychczas po £50,000.

Dodatkowo, jeśli to firma wpłaca za pracownika składki na Pension Plan, wówczas są one zwolnione z podatku od benefitu oraz obniża to przy okazji podatek korporacyjny firmy. Będąc właścicielem takiej firmy warto zatem pomyśleć, czy nadwyżki pieniędzy firmy nie warto byłoby wpłacać na Personal Pension Plan jako zabezpieczenie na przyszłość.

Za każde wpłacone £80 rząd dodaje nam od siebie £20 – jest to tzw. tax relief. Mamy zatem już na samym początku 20 proc. zwrot z inwestycji. Poza tym pieniądze na Pension Plan są dla nas reinwestowane i pula ta rośnie z roku na rok.

Kiedy wypłacić pieniądze z Pension Plan?

To często powtarzające się pytanie do doradców podatkowych – w jaki sposób legalnie wypłacać pieniądze ze spółki nie płacąc podatku? Okazuje się, że Personal Pension Plan jest jednym z najprostszych i optymalnych podatkowo sposobów. I jeszcze ciekawsze, że z jakiegoś powodu wielu właścicieli firm i osób samozatrudnionych wciąż tego nie robi, szukając innego sposobu na inwestycje, podczas gdy ta opcja nie ma sobie równych.

Częstą odpowiedzią jest, że „na pieniądze z Pension Plan muszę czekać jeszcze długo, podczas gdy inne inwestycje mogę spieniężyć w każdej chwili”. Pytanie, co oznacza dla takiej osoby „długo”, ponieważ z pierwszych pieniędzy z nazbieranych funduszy można już się cieszyć w wielu 55 lat, gdy rząd bez opodatkowania pozwala wypłacić 25 proc. wartości planu emerytalnego. Reszta jest już opodatkowana wg normalnych stawek, tak jakby był to dochód z pracy, a forma ich wypłaty zależy już od indywidualnych wyborów. Można je więc:

a. pozostawić nietknięte i wciąż wpłacać na taki plan swoje zarobki, pozwalając na ich reinwestycję i wzrost wartości;

b. Wypłacić w całości płacąc podatek dochodowy, co może również obniżyć naszą wolną kwotę od podatku, jeśli wypłata środków przekroczy £100,000;

c. Zamienić na tzw. annuity, które da nam dostęp do stałego dochodu, obliczonego na podstawie wartości zebranych środków, tak długo jak żyjemy;

d. Skorzystać z możliwości elastycznych wypłat pieniędzy, np. poprzez wypłacanie tylko kwoty pieniędzy takich, które potrzebujemy na życie, lub by wykorzystać wolną kwotę od podatków – taka opcja nazywa się flexi-access drawdown;

e. Wypłacać pieniądze z Pension Plan w dowolnym czasie i dowolnych kwotach, ryzykując przy tym, że środków pieniężnych nie wystarczy nam do końca naszego życia.

Pension Plan jako optymalizacja podatkowa

Personal Pension Plan jest jedną z najlepszych optymalizacji podatkowych, używanych w pierwszej kolejności przez średnio zamożne i zamożne osoby w UK. Obniżają one podatki, podwyższając próg podatkowy o wpłaconą kwotę. Dlatego, że jest to tak interesująca forma inwestycji, są też limity kwot, jakie można wpłacić na taki plan w ciągu roku. W roku podatkowym 2020/21 annual allowance, czyli nasz limit, to 40,000 a lifetime allowance (kwota, którą możemy w ciągu życia wpłacić na Pension Plan) to £1.055 miliona. Powyżej tych kwot, zapłacimy podatek.

O autorze


Dawid Wojnowski – księgowy, specjalista od finansów firm i doradca podatkowy, absolwent uniwersytetów Napier i Robert Gordon. Założyciel firmy TaxOne. Specjalizuje się w księgowości dla spółek LTD i prawie podatkowym. Jego pasją jest rozwiązywanie problemów podatkowych. Prowadzi blog biznesowo-podatkowy z humorem – taxone.uk

Komentarze 36

kijevna
18 433
kijevna 18 433
#114.10.2020, 08:25

Credit crunch pięknie wymazał część pension pot wielu ludziom, przypuszczam, że pandemia również (jeszcze nie widziałam swojego raportu rocznego). Kto będzie miał czas odrobić straty to już loteria urodzinowa. Ludzie przed emeryturą albo będa dalej pracować, albo beda się musieli pogodzić ze stratą. A to pewnie nie ostatni kryzys jaki przeżyjemy.

Co do obowiązku zapisania pracownika przez pracodawcę do takiego planu to jest jeszcze kilka warunków:

Your employer must automatically enrol you into a pension scheme and make contributions to your pension if all of the following apply:

you’re classed as a ‘worker’

you’re aged between 22 and State Pension age

you earn at least £10,000 per year

you usually (‘ordinarily’) work in the UK

I wielu pracodawców skwapliwie z tej furtki korzysta - oferując więcej etatów na part time, gdzie pracownik nie łapie się do planu.

szalony_mustang
3 965
#214.10.2020, 10:36

I jeszcze ciekawsze, że z jakiegoś powodu wielu właścicieli firm i osób samozatrudnionych wciąż tego nie robi

Pewnie dlatego ze takie osoby potrafia ocenic ryzyko, w biznesie nie tylko wazne jest ile mozna zarobic, ale tez ile mozna stracic, a po ostatnim credit crunch tylko urodzeni ryzykanci "inwestuja" w tak niepewny interes. Porownujac inwestowanie w Pension Plan do inwestowania np w nieruchomosci, ten pierwszy wypada blado, za duze ryzyko a relatywny zysk minimalny, o ile wogole mozliwy :/

SlawekEdynburg
570
#414.10.2020, 12:06

Fundusze emerytalne w UK to niezła ściema :) W 2006 roku pamiętam jak mnie zapisali do Standard Life, wtedy jeszcze nieświadomy byłem przeszczęśliwy że emerytura i w ogóle... bo to super zyski no i pisali że jest dziedziczenie... poczytałem sobie szczegóły i tak, jest dziedziczenie: w pierwszej linii 50% (WTF???), w drugiej 0%! Złodziejstwo.

Dalej, policzyłem sobie ichnie kosmiczne prowizje, wyszło mi że po 40 paru latach wpłacania uzbierałbym na drugą emeryturę! Napisałem do firmy że dziękuję i nie chcę aby tam więcej wpłacali.

Aha, niedawno sobie policzyłem ile Standard Life wypłacił akcjonariuszom w dywidendach no i o ile wzrósł kurs akcji w ciągu 10 lat, generalnie o wiele bardziej się opłaca kupić ich akcje jak produkty emerytalne. Złodziejstwo w majestacie prawa i naciąganie ludzi na chęc zabezpieczenia sobie przyszłości, inaczej się tego nie da nazwać.

troll_ejbus
137
#514.10.2020, 12:19

Nareszcie wyborcy PO maja powod do zadowolenia, oni przeciez popieraja tych co podnosza wiek emerytalny

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#614.10.2020, 13:14

troll_ejbus, proszę, sprawdź, czy nie powinieneś być na kwarantannie z Pinokiem Morawieckim.

omegan
8 096
omegan 8 096
#814.10.2020, 13:28

Po moderacji zamknietej i niedostepnej (?) dla postronnych czesci potralu, wszystkiego spodziewac sie mozna. Moderacja jest jak hiszpanska inkwizycja.

Kataryna
4 165
Kataryna 4 165
#914.10.2020, 14:28

#4 cale szescie ze nie jest to obowiazkowe. Jak sie regularnie wyoptoutuje z tej zabawy.

jacek05
Redakcja
244
jacek05 244
#1114.10.2020, 16:35

Panowie, każda personalna zaczepka/obrażanie innych userów będzie kasowane.

Zachęcamy do merytorycznych komentarzy na temat.

elcomendante
1 725
elcomendante 1 725
#1314.10.2020, 18:11

A wy to tak naprawde?

Zakladajác,ze przecietny wiek "emitowca" to 40 lat,kobiety nie wiecej niz 25lat,wy naprawde wierzycie,ze dociágniecie do tych powiedzmy 67,68 lat?

Nie,zebym sam nie chcial,bo chce bardzo,ale patrzác co sie dookola dzieje,to I dont think so...

harrier
9 603
harrier 9 603
#1414.10.2020, 18:29

Nie trapcie sie, tylko dbajcie o siebie, mlodzi. Emerytura to przecudowny czas, pieniadze nie sa wtedy najwazniejsze, tylko wolnosc.

Nie straszcie sie, ze 'srodkow pienieznych nie wystarczy nam do konca naszego zycia'... no to dzieci Wam doloza albo wnuki Wam doloza, albo gmina sie zatroszczy, zebyscie nie psuli innym krajobrazu, glodujac na ulicy.

Poza tym moze jednak wprowadza za Waszego zywota universal basic income? Bo platnej pracy jest coraz mniej.

( Oczywiscie, kto jest szczesciarzem i placa mu za prace, ktora kocha, ten niech pracuje zarobkowo jak dlugo moze).

Sokole
5 909
Sokole 5 909
#1514.10.2020, 18:41

#14 ta jest. Najlepiej robota jako np. kardynal.

Part-time na luziku do smierci i odpowiedzialnosc zadna. Mozna robic i z Alzhaimerem, nikt od tego nie umrze.

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#1614.10.2020, 18:53

harrier 9 597

#14Dziś - 18:29

"Emerytura to przecudowny czas, pieniadze nie sa wtedy najwazniejsze, tylko wolnosc."

Można podlewać pelargonie, karmić ślimaki, usiąść na ławeczce, wybrać się w podróż dookoła świata. Na bilecie kredytowym. Wolność taka, byle jaka. ;P

Sokole
5 909
Sokole 5 909
#1714.10.2020, 18:56

Myslisz sztampowo.

Mozna tez zaczac jarac crack, zapisac sie do swingersow( dopoki nie wyrzuca) zaczac okradac ogrody dzialkowe albo scigac sie na cwierc mili w Syrence.

Mozliwosci so niewyczerpane.

harrier
9 603
harrier 9 603
#1814.10.2020, 18:59

No z przeproszeniem, Delirium, a co wiekszosc w robocie robi?

Garbia sie jak galernicy i ani pelargonii, ani slimorow nie ma czasu ogladac.

Sokole, kardynal by uszedl, ale trzeba zyc w falszu albo w szczyrej dewocji, nie wiem, co gorsze.

harrier
9 603
harrier 9 603
#1914.10.2020, 19:00

Sokole, Ty sie nadajesz na emeryta! Ty masz pomysly!

Sokole
5 909
Sokole 5 909
#2014.10.2020, 19:01

ale ja juz mam robote jako kardynal.

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#2114.10.2020, 19:02

Wolność wyboru ograniczona stanem zdrowia i konta bankowego. ;)

Te wszystkie rzeczy, które wymieniasz, można robić nie tylko na emeryturze. Niezły pomysł z tymi ogródkami, chyba zmodyfikuję plany na najbliższy weekend. Dają za to dożywocie?

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#2214.10.2020, 19:04

Dożywocie dla emeryta musi brzmieć nieco zabawnie.

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#2314.10.2020, 19:07

harrier 9 599

#18Dziś - 18:59

"No z przeproszeniem, Delirium, a co wiekszosc w robocie robi?"

No z przeproszeniem, Harrier, nie wiem, co robi większość, ale za to wiem, gdzie śmiga na urlop. Dokąd fruwa emeryt na urlop? ;p

omegan
8 096
omegan 8 096
#2414.10.2020, 19:08

emeryt jest ciagle na ulropie :P

i fruwa do apteki

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#2514.10.2020, 19:09

Emeryt nie ma urlopu. Nie może też zostać rencistą. :(

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#2614.10.2020, 19:11

... aby było zabawniej, polskiemu emerytowi potrąca się składkę rentową. :D

kijevna
18 433
kijevna 18 433
#2714.10.2020, 19:19

Rentową? To może od mundurowych i innych 'wczesniaków'. Normalnie potraca się podatek i składkę zdrowotną.

harrier
9 603
harrier 9 603
#2814.10.2020, 19:36

23

Nozesz po co mam smigac. Gdziekolwiek. Mam dozywocie urlopowe.

Emeryt moze byc rencista w Polsce. Ja bylam ( choroba zawodowa). To sie nazywa 'zbieg swiadczen', pol tego i cale tamto. Mozesz smigac gdzie chcesz z tako kaso, tylko pracowac nie wolno. Niestetysz, wyzdrowialam na emeryturze i zabrali mi rencine, hej!

harrier
9 603
harrier 9 603
#2914.10.2020, 19:38

Fruwam do Polski, bo tylko tam jest ciekawie dla mnie. I w Szkocji.

Reszta swiata mnie malo obchodzi: sami obcy ludzie ;)

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#3014.10.2020, 20:55
Delirium
16 954
Delirium 16 954
#3114.10.2020, 21:37

harrier 9 601

#29Dziś - 19:38

"Reszta swiata mnie malo obchodzi: sami obcy ludzie ;) "

A na Saharze ino piasek, jak na jakiej Pustyni Błędowskiej. Paryż, Pekin, Buenos Aires? Wszędzie ludzie, wszędzie domy, banał. W Pcimiu też są domy. Miliony turystów odwiedziło Paryż, ale zaledwie kilku z nich było (być może) w Pcimiu.

knapior
3 103
knapior 3 103
#3214.10.2020, 22:43

Z tymi ogródkami działkowymi, to "dziorga", "pachta", czy "szaber"?

Antek_z_Zadupia
6 145
#3315.10.2020, 00:20

Pustynia Błędowska jest zarosnieta jak gęba Rumcajsa

Delirium
16 954
Delirium 16 954
#3415.10.2020, 07:09

Nic nie szkodzi, w Pcimiu też nie ma Luwru, za to w Paryżu nie mają wójta Pcimia. ;)

harrier
9 603
harrier 9 603
#3515.10.2020, 12:38

No to ja wpisze wierszyk o prowincji:

''Prowincjo dzikiego wina,

prowincjo, swiecie fatalny,

chwale cie i przeklinam,

poeta prowincjonalny.''

:)

Antek_z_Zadupia
6 145
#3615.10.2020, 15:31

by wierszoklet z Zadupia