Do góry

Dochody w przypadku choroby lub wypadku

Wtorek, godz. 10:30, dzwoni kolejny telefon do biura. – Dzień dobry. Chciałam zapytać czy zajmują się Państwo ubezpieczeniami od chorób, bądź wypadków?

– Tak, oczywiście. W czym możemy pomóc? – odpowiada konsultantka.

– Chciałabym wykupić ubezpieczenie dla męża…Pracuje jako budowlaniec i wczoraj miał wypadek. Co może Pani zaproponować? Czy można zrobić ubezpieczenie z datą wstecz?

To niestety częsty przykład telefonów jaki zdarza nam się otrzymywać pokazujący, że nie zawsze jesteśmy odpowiednio zabezpieczeni w przypadku wystąpienia niezdolności do pracy, a przypominamy sobie o tym, gdy jest już za późno

– mówi Elżbieta Serafin z Prestige Financial Services (Mojapolisa24).

Problem pogłębia się znacznie bardziej, gdy zachoruje lub ulegnie wypadkowi osoba, która jest jedynym lub głównym żywicielem rodziny, a oszczędności nie są wystarczające. To wszystko w powiązaniu z wysokimi kosztami życia w UK sprawia, że rodzina może być bardzo szybko postawiona w ciężkiej sytuacji finansowej. Na szczęście dla wszystkich, którym ubezpieczenie dochodów wydaje się ważne, istnieje odpowiednie rozwiązanie, które zabezpieczy nasze dochody – Private Sick Pay (czyli odpowiednik prywatnej renty zdrowotnej).

Co gwarantuje państwo?

Na co możemy liczyć, w przypadku niezdolności do pracy? W niektórych przypadkach osoby zatrudnione jako ‘employed’, jeżeli maja stosunkowo dobry kontrakt i pracodawcę, mogą liczyć na część wypłaty przez określony czas (np. miesiąc) zwolnienia chorobowego, ale takie świadczenie nie jest obowiązkowe – wyjaśnia doradca z Prestige (Mojapolisa24). Dostępny jest za to na pewno Statutory Sick Pay, który wypłacany jest maksymalnie do 28 tygodni i wynosi obecnie £92.05 na tydzień. Nie jest to wiele, i z pewnością nie wystarczy nawet na podstawowe pokrycie kosztów życia.

Niestety jeszcze gorzej wygląda sytuacja u osób self-employed, ponieważ nie posiadają pracodawcy, to świadczenie - Statutory Sick Pay im nie przysługuje. Self-employed może jedynie starać się o zasiłek Employment and Support Allowance, którego stawki przez pierwsze 13 tygodni obecnie kształtują się na poziomie £57.90 na tydzień dla osób poniżej 25. roku życia i £73.10 na tydzień dla osób powyżej 25. roku życia. Okazuje się zatem, że tak jak mówi znane powiedzenie: ‘Umiesz liczyć? Licz na siebie.’ – bez własnego odpowiedniego zabezpieczenia możemy liczyć na bardzo niewiele.

Każda osoba pracująca w UK w pierwszej kolejności powinna podjąć prywatne ubezpieczenie typu Income Protection (potocznie nazywane Private Sick Pay) - gwarantowaną rentę chorobowo-wypadkową. Jest to najbardziej wszechstronna forma zabezpieczenia naszego zdrowia i finansów. Gwarantuje nam comiesięczne odszkodowania w momencie kiedy w skutek choroby, wypadku, kontuzji lub jakiegokolwiek innego uszczerbku na zdrowiu nie możemy wykonywać swojej pracy, przez co pozostajemy bez dochodów. Warto przypomnieć, że podstawowe świadczenie chorobowe Statutory Sick Pay (SSP) obecnie wynosi jedynie £92.05 na tydzień i nie ukrywajmy - ciężko za to wyżyć. U osób samo-zatrudnionych (self-employed) sytuacja jest jeszcze gorsza, gdyż SSP im nie przysługuje.

Co masz do stracenia?

Koszty życia w UK są wysokie. Średni koszt wynajmu w 2014 roku wyniósł £761 na miesiąc dla całej Wielkeij Brytanii, a dla Londynu jeszcze więcej, bo miesięcznie był na poziomie £1160.

80 proc. nowych ofert pracy jest na średnią roczną pensję £16,640 brutto (około £1200 miesięcznie na rękę). Można sobie łatwo przeliczyć jak szybko ulatniają się nasze pieniądze, jeżeli dodamy sobie do tego wydatki, takie jak jedzenie, woda, prąd, gaz, Council Tax, paliwo i ubezpieczenie na samochód, bilety na transport, telefony, itd. – wylicza doradca z PFA. Mając dwójkę dzieci te koszty będą jeszcze większe. Dlatego każda osoba, która myśli odpowiedzialnie i zależy jej na odpowiednim zabezpieczeniu finansowym powinna posiadać ubezpieczenie Income Protection, które wspomoże nasz budżet, gdy wydarzy się nieszczęśliwy wypadek, bądź zachorujemy. Wszystko jest dobrze jak jesteśmy zdrowi i możemy pracować, jakkolwiek ważne jest, abyśmy posiadali „plan awaryjny”; w sytuacji, kiedy to ulegnie diametralnej i niespodziewanej zmianie.


Dowiedz się więcej


Dlaczego Income Protection?

Ubezpieczenie Income Protection ma najszerszy na rynku zakres działania, ponieważ wypłaca odszkodowanie za praktycznie każdy rodzaj niezdolności do pracy (nie ma listy chorób czy wypadków, w które trzeba ‘trafić’, aby zakwalifikować się na wypłatę odszkodowania). Taka polisa wypłaca nam comiesięczny (lub cotygodniowy) benefit jako zastępczy dochód - nawet do emerytury! Np. 30-letni mężczyzna, któremu brakuje 38 lat do emerytury, ulęgając poważnemu wypadkowi, który przekreśla jego możliwość od powrotu do pracy, przy miesięcznym beneficie ustawionym na £1,000, dostanie rocznie £12,000, a sumie £456,000 przez cały okres do emerytury. Ważne jest to, że akceptowane są praktycznie wszystkie zawody, nie tylko te z niższym ryzykiem takie jak np. administrator w biurze czy księgowy, ale też te ryzykowniejsze, jak np. budowlaniec czy kierowca ciężarówki – tłumaczy Jarosław z PFA. Świadczenie może pokrywać niezdolność do pracy już od pierwszego dnia, także mamy pewność, że nasze finanse ucierpią jak najmniej.

Jaką firmę wybrać?

Statystycznie wypłaty odszkodowań w rożnych firmach wahają się, dlatego ważne jest przeanalizowanie odpowiedniej opcji z doświadczonym doradcą finansowym, który wytłumaczy nam dostępne możliwości oraz pomoże wybrać ubezpieczalnie, która ma wysoką wypłacalność odszkodowań, jak również właściwą dla nas polisę. Prestige Financial Services (Mojapolisa24) pokazuje dane jednego z liderów na rynku – The Exeter, który w okresie ostatnich 10 lat wypłacić średnio 95 proc. wszystkich zgłoszeń o odszkodowania.

Na podstawie informacji tej firmy ubezpieczeniowej, najczęstszymi powodami niezdolności do pracy były wypadki (36 proc.) i problemy z plecami/kręgosłupem lub stawami (27 proc.). Reszta przypada na choroby.

Średnio polisy Income Protection w 2013 roku wypłaciły £11,500 na rok za każde odszkodowanie, a średni czas niezdolności wynosił 230 tygodni (ponad 4 lata).

To wszystko pokazuje nam jak ważne jest, aby zastanowić się nad tym jak wyglądałaby nasza sytuacja finansowa, gdybyśmy nie byli zdolni do pracy przez dłuższy okres, czy nawet kilka tygodni. Nasi eksperci z PFA - Mojapolisa24 już od wielu lat pomogą Polakom w UK ze znalezieniem odpowiednich rozwiązań ubezpieczeniowych, dzięki czemu nasi klienci posiadają solidny plan awaryjny i nie martwią się, co by było gdyby…

Istnieją również inne formy zabezpieczenia się przed utratą dochodów. W celu uzyskania więcej informacji prosimy odwiedzić stronę moneyadviceservice.org.uk.

Powyższy materiał ma jedynie charakter informacyjny i nie powinien być traktowany jako jakakolwiek forma porady prawnej lub finansowej. Przed podjęciem jakiekolwiek ubezpieczenia, zalecane jest uzyskanie indywidualnej porady od wykwalifikowanego doradcy ubezpieczeniowego w zakresie indywidualnych potrzeb i wymagań oraz jaki rodzaj polisy będzie najbardziej odpowiedni.

Sponsor artykułu:

Polski broker ubezpieczeń w UK