http://www.thisismoney.co.uk/money/...
http://www.bbc.co.uk/news/business-...
Duze zmiany na horyzoncie...
Wielce prawdopodobne, ze od poczatku podatkowego Roku 17/18, rynek nieruchomosci (szczegolnie btl sector) zostanie powaznie "przemeblowany"
Mysle, ze warto uwzglednic to w kalkulowaniu oplacalnosci ewentualnych inwestycji.
Za Telegraphem:
"In a nutshell, landlords will no longer be able to deduct the cost of their mortgage interest from their rental income when they calculate a profit on which to pay tax.
In other words, tax will be applied to the rent received – rather than what is left of the rent after the mortgage interest has been paid. "
No do Telegraphu linku nie dalas/dales...a tego co z tamtad cytujesz nie ma w danych linkach. Jest tylko ze bedzie mozna odpisywac tylko 20% kosztow a nie jak dotychczas tyle ile podatku sie placi (do 45%).
Czegos nie doczytalam czy robisz z igly widly? Podejzewam ze niewielu z nas jest jeszcze na 45% podatku.
ponizej link, z ktorego pochodzi cytat:
http://www.telegraph.co.uk/finance/...
nie mam intencji zamieniana igiel w widly, post ma charakter czysto informacyjny.
pozdrawiam,
no wspominalem o tym wczesniej, zmiany beda stopniowe. najpierw likwidacja wear & tear allowance i ograniczenie tax relief na odsetki od kredytu do 20%. pozniej wogole zniesienie tego.
rynku B2L chyba specjalnie to nie zmieni. bogaci inwestorzy kupujacy za gotowke tego nie odczuja. oni tez beda mogli rozliczac sie jako firma a nie osoba prywatna i beda mogli nadal odliczac koszty odsetek od dochodu.
najbardziej odczuja to osoby z klasy sredniej majace kilka nieruchomosci, ktore kupili jako zabezpieczenie emerytalne.
roniez osoby kupujace tanie nieruchomosci na wynajem nie odczuja tego zbyt mocno....
pytanie świeżaka w tym temacie ;) powoli myslimy o zakupie nieruchomosci B2L. Obecnie spłacamy nasz dom w ktorym mieszkamy. Zostało nam niestety jeszcze sporo lat bo długo sie zastanawialismy nad zakupem :/
Ostatnio w ogłoszeniach pojawil sie dom ktorym bysmy byli zainteresowani ale nie jestesmy przygotowani pod względem wiedzy na ten temat :/ Jak to wszystko wyglada przy inwestowaniu w B2L?
1) Czy zeby kupic B2L trzeba miec LTD?
2) Chyba jak jest LTD to jest wtedy mniejsze ryzyko?
3) A co gdybysmy teraz zakupili na siebie a potem jak zalozymy LTD to przepisali ten dom do firmy? Mozna tak robic?
4) Raczej myslimy placic tylko interest na poczatek. Jaki wtedy podatek sie placi i od czego? Od reszty? Tzn rent minus interest i od tego dopiero podatek?
5) Czy podatek 20%? Jak to wsyztko ogarnac? 6) Znacie moze ksiegowych ktorych warto polecic i ktorzy sie znaja na rozliczeniach B2L?
6)Czy ten dochod z B2L jest doliczany do zarobkow bo pracujemy na full time?
7) Jakie sa wymagania do zalozenia LTD i jak wyglada rozliczanie? Jakie sa koszty i dlaczego LTD to nie taki łatwy temat z tego co kazdy mowi?
8) Ile lat sie placi ten interest? Np jesli dom bedzie na 30 lat to przez 30 lat placimy tylko interest a po 30 latach dalej mamy debet np na 50tys jesli ten dom tyle teraz kosztuej - czyli cena domu przez 30 lat sie nie zmienia?
9) Wiecie moze jaka jest srednia rata interest only dla domu za 50tys na 15,20 i 30 lat z 25% wkladem? W google mortgage comparison to ta wartosc interest sie nie zmienia jak sie zmienia lata np z 15 na 30
I pytanie z innej beczki. Wczesniej w Niemczech mielismy tanie bloki. Sprzedalismy je teraz i chcielismy tamte pieniadze wykorzystac na depozyt na dom w UK. Z tego co ktos mi powiedzial top z Niemeic mozna wywiezc tylko 10000 euro na glowe. Orientujecie sie moze jak to jest? Jak legalnie wykorzystac te pieniadze z Niemiec tutaj. Jak je legalnie przelac?
dzieki za wszystkie podpowiedzi ;)
1. Nie trzeba, wrecz dla osob indywidualnych jest duzo wiekszy wybor jak chodzi o oferte B2L. Ostatnio ze wzgledu na zmiany w podatkach o jakich wspomniane bylo wyzej, oferta kredytow dla firm sie poprawia, ale wciaz jest to ulamek calosci.
2. Jest mniejsze ryzyko bo odpowiadasz za cokolwiek tylko do wysokosci majatku swojej firmy. Dla banku LTD postrzegane jest raczej jako wieksze ryzyko, wiec uzyskanie kredytu moze byc trudniejsze.
3. Nie ma czegos takiego jak przepisanie domu - LTD to zupelnie oddzielny podmiot prawny, aby przeniesc wlasnosc to trzeba nieruchomosc po prostu 'sprzedac' swojej firmie - wiaze sie to z oplatami za prawnika, za nowy kredyt, podatek LBTT jesli wartosc nieruchomosci przekracza najnizszy prog itd.
4. To bez znaczenia czy masz repayment czy interest only - podatek oblicza sie dokladnie tak samo, tylko w przypadku IO od razu widzisz ile tych odsetek zaplaciles - w przypadku repayment, musisz sobie to zsumowac np z rocznego wyciagu.
5. Podatek obowiazuje Cie taki, w jakim progu podatkowym znajdziesz sie po zsumowaniu wszystkich swoich dochodow - z pracy na etacie, z wlasnej dzialalnosci, z BTL itd. Dodam, ze jesli kupujesz razem z zona, to caly zysk rozliczacie proporcjonalnie miedzy soba 50/50 i ta czesc dolicza sie do dochodu kazdej z osob oddzielnie.
6. jw.
7. Zalozenie firmy online to koszt 30-100 funtow jednorazowo. Ale do corocznego rozliczenia dla HMRC i Companies House raczej bedziesz potrzebowal uslug ksiegowego, chyba ze naprawde sie na tym znasz albo masz ochote tracic czas na doksztalcanie sie (a wciaz nie ma pewnosci ze zrobisz dobrze). Nie jest to wcale trudny temat, jedynie trudniej moze byc uzyskac kredyt BTL.
8. Tak, placisz odsetki przez taki okres na jaki masz kredyt a na koniec zostajesz z dlugiem do splacenia takim samym, jaki wziales na poczatku. Cena domu nie ma zadnego zwiazku z wysokoscia Twojego dlugu - jesli cena wzrosnie do 150,000 to pozostaje sie tylko cieszyc, bo do splacenia masz nadal tylko 50,000.
9. Tak, odsetki miesiecznie sa stale bez wzgledu na termin. W zwiazku z tym przy kredycie na 30 lat zaplacisz 2x wiecej odsetek niz przy kredycie na 15 lat. Dokladne wyliczenia to juz zaleza od tego jaki % sobie przyjmiesz, polecam ten kalkulator tutaj wszystko ladnie widac:
https://www.drcalculator.com/mortga...
Co do ostatniego to sie nie orientuje ale watpie by wewnatrz Unii byly takie ograniczenia - moze chodzi o to ile GOTOWKI mozesz zabrac?
wow, wielkie dzieki za szybkie odpowiedzi :)
czyli tak:
1) wedlug Was osoba indywidualna dostanie lepsza oferte kredytowa nawet jesli ja wplace 25% przy LTD i kredycie B2L? 25% to sporo wiec o co sie bank martwi :/
2) czy osoba indywidualna moze tez zbudowac sobie portfolio 5-10 domow, nie musi byc do tego LTD
3) jaki musi byc minimalny majatek firmy LTD? czy wysokosc majatku ma wplyw na ilosc oferowanych kredytów? czy domy z portfolio maja wplyw na majatek LTD? Im wiecej domow w portfolio LTD to mniejsze ryzyko dla banku i lepsze oferty kredytowe na kolejne domy?
4) a ta sprzedaz od indywidualnego do LTD to chodzi o ta granice minimalna 145tys? Czy to jest granica dla jednego domu czy jak sprzedam tak dwa domy ktore w sumie przekrocza te 145tys to juz wtedy bede sie kwalifikowal na te 2%?https://www.revenue.scot/land-buildings-transaction-tax/guidance/calculating-tax-rates-and-bands
5) jesli chodzi o podatki fla mnie i zony to czy te 40% placi sie dopiero po 42385x dwie osoby=84770? Dopiero powyzej tego jest naliczane 40%?
6) Jakie sa ogolne probl;emy z tym LTD? Bo raczej chyba ludzie tego nie lubia z jakis wzgledow? co to te dywidendy i jak mozna z takiej firmy wyplacac pieniadze?
7) czyli jesli np po 15tu latach splacania interest only bede mial trzy opcje, splacic do 50tys gotowka, wziasc kolejny kredyt na interest only lub sprzedac dom za 150tys i oddac te 50tys ktore byl weart pietnascie latw czesniej? Czy wtedy place jakis podatek od roznicy miedzy 50tys a 150tys?
8) jesli chodzi o ten kalkulator to chyba nie ma tam opcji interest only czy moze sie myle? https://www.drcalculator.com/mortga...
9) sprawdzalem rate kredytu interest only na google i wyszlo mi dla oprocentowania kredytu 4% i splacaniu przez 15 lat domu o wartosci 50tys przy 25% wkladzie 70/80 funtow - czy mozliwe ze rata jest az tak mala? https://www.google.co.uk/compare/mortgage/qs#!purpose=BUY_TO_LET&totalMortgage=37500&propertyValue=50000&propertyLocation=SCOTLAND&missedRepayments=false&repaymentsType=INTEREST_ONLY&term=15&applyRoute=true&jointApplication=false&annualIncome&employmentStatus&annualIncome2&employmentStatus2&rates%5B%5D=DISCOUNTED&rates%5B%5D=FIXED&rates%5B%5D=OFFSET&rates%5B%5D=TRACKER&rates%5B%5D=VARIABLE&initialPeriod%5B%5D=ONE&initialPeriod%5B%5D=TWO&initialPeriod%5B%5D=THREE&initialPeriod%5B%5D=FOUR&initialPeriod%5B%5D=FIVE&initialPeriod%5B%5D=TEN&initialPeriod%5B%5D=NO_INITIAL_PERIOD&tab=search
10) jesli chodzi o te Niemcy to dom byl kupiony i sprzedany legalnie i wszytskie podatki formalnosci dopelnione wiec nie wiem dlaczego ktos mi powiedzial ze na glowe moge tylko wywiezc 10tys euro :/
wielkie dzieki za Wasz czas i pomoc :)
1. Na dzien dzisiejszy - zdecydowanie tak.
2. Oczywiscie ze tak, sa osoby ktore maja duzo wiecej nieruchomosci i wciaz wszystkie na swoje wlasne nazwisko. Co prawda banki maja swoje limity i czesto jest tak ze w danym banku (lub grupie bankowej) mozna miec maksymalnie tylko kilka nieruchomosci, ale bankow jest sporo do wyboru..
3. Chodzi Ci o kapital niezbedny do powolania takiej spolki? Nie jestem pewny, ale chyba £100 to jest minimum. Jak najbardziej, im wyzszy majatek tym potencjalnie lepsza pozycja do rozmow z bankami - jak w kazdym biznesie.
4. Kazda transakcja jest traktowana oddzielnie, nie sumuje sie to w zaden sposob.
5. Kazda osoba jest traktowana oddzielnie, ma swoja kwote wolna od podatku i swoj wlasny dochod, na podstawie ktorego ustalany jest prog podatkowy i nalezny podatek. Jesli Twoja zona zarobi 5000 a Ty 50,000, to czescia swojego dochodu wejdziesz w prog 40%, Twoja zona nie zaplaci ani grosza bo nie wykorzystala swojej kwoty wolnej.
Tutaj drobna uwaga - jesli jest tak, ze jestes pewny ze jedna z osob w zwiazku bedzie miala sporo nizszy dochod od drugiej, to warto rozwazyc wziecie BTL na ta osobe o nizszym dochodzie (oczywiscie jesli spelnia kryteria banku) bo wtedy 100% dochodu z BTL bedzie doliczone do jej dochodu, dzieki czemu druga osoba nie wejdzie w prog 40%
6. Nie rozumiem jakie problemy? Spolka z ograniczona odpowiedzialnoscia to najpopularniejsza forma prowadzenia dzialalnosci jako podmiot z wlasna osobowoscia prawna, dzialanie w tej formie zabezpiecza Twoj prywatny majatek w przypadku np bankructwa. Dywidenda to wyplata wypracowanego zysku udzialowcom firmy - mozesz nim byc Ty, Ty+zona czy + ktokolwiek inny komu zaproponujesz objecie udzialow w firmie. Dywidenda jest jednym ze sposobow 'wyciagniecia' kasy ze spolki - mozesz tez prowadzic normalne PAYE i wyplacac sobie pensje, jest tez Director's Loan ale to juz bardziej zawile sprawy. Dywidendy byly do niedawna bardzo korzystne bo nizej opodatkowane niz normalny dochod, ale to ma sie zmienic, pierwsze 5000 funtow rocznie bedzie nieopodatkowane, ale pozniej stawka juz znaczaco rosnie.
7. Jest tak jak piszesz. Oczyiwscie ze jest od tego podatek, Capital Gains Tax - CGT
8. Calkiem mozliwe, ale masz rozpiske splat i tam chyba jest to rozbite na interest+repayment wiec wystarczy tylko zignorowac kolumne 'repayment' ;)
9. Chyba nie do konca? 37500 *0.04 daje 1500 odsetek rocznie, czyli miesiecznie 125 funtow przy interest only? Nie trzeba do tego googli, wystarczy kalkulator :) Jak dla mnie to w tym formularzu zapomniales zmienic z repayment na interest only, jak to zrobisz wychodzi moja kwota.
10. Jak napisal Mike0, chodzi raczej o koniecznosc zadeklarowania takiej kwoty na granicy - przeciwdzialanie praniu brudnych pieniedzy itp..
Odnosnie posiadania wiekszej gotowki w samolocie ja o limicie jaki trzeba zglaszac nie wiedzialem doczytalem na lotnisku, wiec udalem sie do celnika i wzieli mnie do pokoju i wypisali formularz po czym jeden liczyl kase po tym drugi i na koncu jakis przelozony. Moral taki ze samolot juz byl zamkniety ale jeszcze wpuscili mnie wiec radze udac sie troche wczesniej zeby uniknac emocji
czesc,
@w_w_w
tak dodam kilka uwag.
od wielu lat obowiazuje nakaz zglaszania przelewow powyzej 10,000 euro (lub rownowartosc w innej walucie). Dotyczy to przelewow jak I gotowki. Nie do konca rozumiem dlaczego chcesz te pieniadze przewozic w gotowce? zrob przelew I po klopocie....
przy LTD bedzie Ci o wiele trudniej o kredyt zwlaszcza dla swiezo zalozonej spolki. zerknalem na szybko do internet I to co znalazlem to np na flats max 50% oferowano, do tego wymagano rozliczenie LTZ z ostatnich 3 lat plus rozliczenia wszystkich dyrektorow. do tego minimalna wartosc kredytu to £75,000 Oczywiscie moze istnieja firmy z innymi warunkami, zerknalem na dwie. anyway, wydaje mi sie, ze w Twojej sytuacji mozesz zapomniej o LTD.
co do kapitalu to chyba minimalnym capital to £1.
mozesz tez uzyc Karl's mortgage calculator. calkiem fajne I w wersji na telefon wyglada lepiej niz na computer;-)
przy sprzedazy nieruchomosci pojawia sie CGT. masz roczna kwote wolna od CGT £11,100 na osobe, wiec jesli nieruchomosc jest wspolna z zana to macie 2x tyle. reszta bedzie opodatkowana 18% lub 28% w zaleznosci od wysokosci Twoich dochodow.
mozna zadeklarowac rozny poziom wlasnosci nieruchomosci jak zasugerowal @pawcio.gg zeby placic nizszy podatek dochodowy. ale trzeba pamietac, ze jest to bron obosieczna. przy sprzedazy mozna stracic przy ewentualnym wyliczeniu CGT....
witam :)
Wielkie dzieki za tyle pozyteczncyh informacji :) chyba na ta chwile wybiliscie mi z glowy spółke LTD ze wzgledu na problem w uzyskaniu kredytu. Moze jak jmuz pare nieruchomisc bedzie w porfolio i nie bedzie gotowki na zakup kolejnych to wtedy dla wlasnego spokoju zaloze i przeniose wszytsko do LTD ;)
zastanawiam sie jeszcze co sie bardziej oplaca - czy placic
tylko interest only i na boku zbierac kase zeby po paru latach gotowka splacic dom albo chociaz jego wartosc czy odrazu placic cala rate (rata + odsetki). Prxzedsiebiorcy ze wzgkledu na cashflow zawsze placa tylko interest a zarobiona gotowke wykorzystuja na kolejne inwestycje dziekli czemu udaje im sie szybciej zbudowac portfolio domow
jesli chodzi o to rozliczanie z zona? np jesli ona zarabia rocznie 5k a ja 10k to ona moze zarobic dodatkowo 35k i dopiero wtedy wejdzie w te 40% a ja tylko 30k? Jesli np za wynajem bierze sie miesiecznie 500f i z czego oddaje 100 na rate interest only to od tych 400 musze zaplacic podatek 20% jesli to wszystko bedzie sie miescilo do 40k? Z takiego domu mozna zarobic rocznie 12x500f=6000f wiec czy to bedzie na mnie czy na moja zone to nie ma szans przekroczyc tej granicy 40k, dobrze to kombinuje? A jesli nawet by tak bylo ze zarobiloby sie 50k rocznie to 20% placi sie do 40k a to 40% tylko od tych dodatkowych 10k czy wszytsko od 0 do 50k oprocentowane 40%?
dzieki Konrad.W ze poszperales w tych wymaganiach kredytowych dla LTD, tak jak mowisz chyba tego nie przeskocze
dziekuje pawcio.gg - Mike0 - Konrad.W za wasz poswiecony czas na dokształcenie swieżaka w temacie :)
@w_w_w
tak to co miesci sie do 10,600 jest wolne od podatku, to co miedzy 10,601 a 42,385 opodatkowane jest 20% i dopiero kazdy funt powyzej 42,385 opodatkowany jest stopa 40%. pozniej jest jeszcze 45% ale daleko;-)
co do tego czy brac capital repayment czy interest only to zalezy od strategii. wez pod uwage, ze jesli bedziesz trzymal dlugo kredyt interest only to suma zaplaconych odsetek bedzie wyzsza bo placisz odsetki calyczas od pelnej wartosci kredytu gdzie dla porownania w capital repayment co miesiac odsetki sa naliczane od nizszej kwoty.
Konrad.W dzieki za wytłumaczenie progow podatkowych :)
interest only jest dobry w tym ze ktos nam go placi a my reszte pieniedzy z czynszu mozemy dalej inwestowac albo z nich zyc :)
jesli np czynsz jest 500f z czego 100f to interest only to placimy podatek 20% od tej reszty 400f czy cos jeszcze sie odlicza, np ubezpieczenie za boiler itd?
Konrad jak to obliczyles? ''opcji interest only masz calkowity koszt 225,000 (100,000 kapital i 125,000 odsetki)''
@w_w_w
jesli kupujesz nieruchomosc z kims I nic nie powiesz to domyslnie wlasnosc bedzie zapisana jako 50:50 I w takim samym stosunku rozliczacie dochod. mozesz jednak przed zakupem powiedziec solicitorowi, ze chcesz inne proporcje wlasnosci (dowolne) np 30:70 I wtedy zawsze dochod bedziecie musieli rozliczac w takim stosunku. pamietaj jednak o tym, ze raz ustalone proporcje nie jest tak latwo zmienic. jesli w przyszlosci byscie chcieli tak zrobic to trzeba to zalatwic przez solicitor'a I cos to bedzie kosztowalo. dochodza do tego pewne kwestie podatkowe rowniez potencjalnie przy przekazaniu majatku drugiej osobie z tym, ze jesli jest to przekazywanie miedzy malzonkami to zazwyczaj podlega zwolnieniu.
no to zaczynamy wprowadzac zdobyta wiedze w zycie ;) w poniedzialek skladamy oferte zakupu
Zastanawiamy sie jeszcze nad spłata kredytu czy wybrac repayment czy interest only. Zakładam taki scenariusz:
- cena zakupu domu to 90000 funtów
- okres spłaty 5lat lub 10 lat lub 15 lat
- orientacyjny czynsz to 600 funtow
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
REPAYMENT, 3.3%, 15 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata 500 funtów (interest+repayment)
12miesiecy x 15lat = 90000
90000+22500=112500 funtów
Interest Only, 3,3%, 15 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata do banku przez 15 lat to 200 funtów (interest only)
12miesiecy x 15lat = 36000 (rata do banku 200f)
12miesiecy x 15lat = 54000 (odkładamy co miesiac 300f)
dalej 13500funtów zostaje niespłacone
żeby spłacic te 13500funtów musimy płacic kolejne 45 miesiecy co bedzie nasz dodatkowo kosztowało (interest) 9000funtów czyli w sumie z tymi niespłaconymi 13500 bedzie to 22500.
22500 + 36000 + 54000 + 22500 = 135000
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
REPAYMENT, 3.3%, 10 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata 700 funtów (interest+repayment)
12miesiecy x 15lat = 84000
84000+22500=106500 funtów
Interest Only, 3,3%, 10 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata do banku przez 10 lat to 200 funtów (interest only)
12miesiecy x 10lat = 24000 (rata do banku 200f)
12miesiecy x 10lat = 60000 (odkładamy co miesiac 500f )
dalej 7500funtów zostaje niespłacone
żeby spłacic te 7500funtów musimy płacic kolejne 15 miesiecy co bedzie nasz dodatkowo kosztowało (interest) 3000funtów czyli w sumie z tymi 7500 bedzie to 10500funtów
22500 + 24000 + 60000 +10500 = 117000
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
REPAYMENT, 3.3%, 5 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata 1250 funtów (interest+repayment)
12miesiecy x 5lat = 75000
90000+22500=97500 funtów
Interest Only, 3,3%, 5 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata do banku przez 5 lat to 200 funtów (interest only)
12miesiecy x 5lat = 12000 (rata do banku 200f)
12miesiecy x 5lat = 63000 (odkładamy co miesiac 1050f)
dalej brakuje nam 4500 do pelnej splaty 67500 czyli musimy placic kolejne 4,5 miesiaca co wygeneruje nam dodatkowy koszt 900f+4500=5400 funtów
22500 + 12000 + 63000 + 5400 = 102900
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Dlaczego wogole myslimy o interest only? Wplacajac do banku pieniadze (repayment) przez 4 lata, 9 lat lub 14 lat gdyby cokolwiek sie stało (bankructwo banku, kolejna recesja na Świecie, wojna itd) pieniedzy wpłaconych do banku nie odzyskamy. W przypadku interest only pieniadze na rate (oproz wpłacania interest 200f miesiecznie) reszte odkładamy na bok, nie wplacamy ich na rate kredytu czyli caly czas mamy nad nimi konktorle i w kazdej chwili mozemy z nich skorzystac. Z wyliczen wynika ze zeby koszty kredytu byly porownywalne to najbardziej oplaca sie placic interest only i dodatkowo odkladac przez okolo 5 lat. Duzo wtedy trzeba odkladac co miesiac (pieniedzy z czynszu nie starczy) bo to 1250funtow ale duzo pieniedzyn zostaje bezpiecznie u nas, czy moze sie myle?
porownanie całkowitego kosztu kredytu - repayment vs interest only
15 lat - 112500 vs 135000
10 lat - 106500 vs 117000
5 lat - 97500 vs 102900
Gdyby powiedzmy cos sie stalo podczas naszej wplacy interest only, powiedzmy w czwartym roku badz w dziewiatym roku badz w czternastym roku to mozemy dom sprzedac, pieniadze oddac do banku a moze i nawe zarobic jesli dom zdrozeje ale wtedy mamy odlozone spora sume pieniedzy ktora planowalismy wplacic na koniec kredytu.
Jakie jest wasze zdanie?
A jeszcze mam pytanie bo chyba chca wprowadzic zmiany jesli chodzi o podatek od wynajmu. Kiedys chyba bylo tak ze jesli np czynsz byl 600f a rata kredytu powiedzmy 400f to podatek 20% placilo sie tylko od tych pozostalych 200F? A teraz chca chyba tak zrobic zeby placic ten podatek od 600f niezaleznie ile jest rata kredytu? Dobrze zrozumialem? Czy cokolwkie bedzie mozna odliczyc od tych 600 zeby zaplacic mniejszy podatek?
co o tym mysliscie ;)
no to zaczynamy wprowadzac zdobyta wiedze w zycie ;) w poniedzialek skladamy oferte zakupu
Zastanawiamy sie jeszcze nad spłata kredytu czy wybrac repayment czy interest only. Zakładam taki scenariusz:
- cena zakupu domu to 90000 funtów
- okres spłaty 5lat lub 10 lat lub 15 lat
- orientacyjny czynsz to 600 funtow
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
REPAYMENT, 3.3%, 15 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata 500 funtów (interest+repayment)
12miesiecy x 15lat = 90000
90000+22500=112500 funtów
Interest Only, 3,3%, 15 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata do banku przez 15 lat to 200 funtów (interest only)
12miesiecy x 15lat = 36000 (rata do banku 200f)
12miesiecy x 15lat = 54000 (odkładamy co miesiac 300f)
dalej 13500funtów zostaje niespłacone
żeby spłacic te 13500funtów musimy płacic kolejne 45 miesiecy co bedzie nasz dodatkowo kosztowało (interest) 9000funtów czyli w sumie z tymi niespłaconymi 13500 bedzie to 22500.
22500 + 36000 + 54000 + 22500 = 135000
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
REPAYMENT, 3.3%, 10 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata 700 funtów (interest+repayment)
12miesiecy x 15lat = 84000
84000+22500=106500 funtów
Interest Only, 3,3%, 10 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata do banku przez 10 lat to 200 funtów (interest only)
12miesiecy x 10lat = 24000 (rata do banku 200f)
12miesiecy x 10lat = 60000 (odkładamy co miesiac 500f )
dalej 7500funtów zostaje niespłacone
żeby spłacic te 7500funtów musimy płacic kolejne 15 miesiecy co bedzie nasz dodatkowo kosztowało (interest) 3000funtów czyli w sumie z tymi 7500 bedzie to 10500funtów
22500 + 24000 + 60000 +10500 = 117000
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
REPAYMENT, 3.3%, 5 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata 1250 funtów (interest+repayment)
12miesiecy x 5lat = 75000
90000+22500=97500 funtów
Interest Only, 3,3%, 5 lat, 25% depozytu
- depozyt 22500 funtów
- kredyt 67500 funtów
- rata do banku przez 5 lat to 200 funtów (interest only)
12miesiecy x 5lat = 12000 (rata do banku 200f)
12miesiecy x 5lat = 63000 (odkładamy co miesiac 1050f)
dalej brakuje nam 4500 do pelnej splaty 67500 czyli musimy placic kolejne 4,5 miesiaca co wygeneruje nam dodatkowy koszt 900f+4500=5400 funtów
22500 + 12000 + 63000 + 5400 = 102900
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Dlaczego wogole myslimy o interest only? Wplacajac do banku pieniadze (repayment) przez 4 lata, 9 lat lub 14 lat gdyby cokolwiek sie stało (bankructwo banku, kolejna recesja na Świecie, wojna itd) pieniedzy wpłaconych do banku nie odzyskamy. W przypadku interest only pieniadze na rate (oproz wpłacania interest 200f miesiecznie) reszte odkładamy na bok, nie wplacamy ich na rate kredytu czyli caly czas mamy nad nimi konktorle i w kazdej chwili mozemy z nich skorzystac. Z wyliczen wynika ze zeby koszty kredytu byly porownywalne to najbardziej oplaca sie placic interest only i dodatkowo odkladac przez okolo 5 lat. Duzo wtedy trzeba odkladac co miesiac (pieniedzy z czynszu nie starczy) bo to 1250funtow ale duzo pieniedzyn zostaje bezpiecznie u nas, czy moze sie myle?
porownanie całkowitego kosztu kredytu - repayment vs interest only
15 lat - 112500 vs 135000
10 lat - 106500 vs 117000
5 lat - 97500 vs 102900
Gdyby powiedzmy cos sie stalo podczas naszej wplacy interest only, powiedzmy w czwartym roku badz w dziewiatym roku badz w czternastym roku to mozemy dom sprzedac, pieniadze oddac do banku a moze i nawe zarobic jesli dom zdrozeje ale wtedy mamy odlozone spora sume pieniedzy ktora planowalismy wplacic na koniec kredytu.
Jakie jest wasze zdanie?
A jeszcze mam pytanie bo chyba chca wprowadzic zmiany jesli chodzi o podatek od wynajmu. Kiedys chyba bylo tak ze jesli np czynsz byl 600f a rata kredytu powiedzmy 400f to podatek 20% placilo sie tylko od tych pozostalych 200F? A teraz chca chyba tak zrobic zeby placic ten podatek od 600f niezaleznie ile jest rata kredytu? Dobrze zrozumialem? Czy cokolwkie bedzie mozna odliczyc od tych 600 zeby zaplacic mniejszy podatek?
co o tym mysliscie ;)
Sorki, nie chce mi sie analizowac tego dokladniie, ja zamierzam zrobic tak:
Kredyt 58000 na 20 lat, na 3,3%. Sklanam sie do intrest only z tym ze co roku moge splacic do 10% kredytu bez kary. Jak bedzie dobrze z wynajmem itd to bede nadplacac z czynszu plus troche doloze. Jak cos bedzie zle, np mieszkanie bedzie puste z jakiegos powodu to rata mniejsza do placenia.
nowy watek poswiecony tematyce zakupu nieruchomosci pod wynajem
zapraszam do dyskusji:-)