Ubezpieczenie samochodu - poradnik!

Jak funkcjonują ubezpieczenia samochodowe w UK? Jaka oferta będzie najodpowiedniejsza? Jak obniżyć cenę ubezpieczenia i skąd tyle formalności? Każdy, kto po raz pierwszy zetknął się z systemem ubezpieczeń w UK zadaje sobie te i podobne pytania.

Mirela Jelińska doradca ubezpieczeniowy firmy One Call Insurance odpowiada na większość trudnych pytań związanym w ubezpieczeniem samochodowym.

Sam fakt, że pojazdem może kierować tylko wyznaczona osoba w pierwszej chwili wydaje się nam niedorzeczny i niewiarygodny. Jednak mieszkając w tym kraju i korzystając z wielu jego dobrodziejstw musimy też podporządkować się zasadom tu obowiązującym.

Poza tym nie wszystko musi być aż tak straszne, jak na pierwszy rzut oka może się wydawać. Problemem jest przede wszystkim bariera językowa, a także brak jednolitego źródła, do którego można by odnieść wszystkie pytania i wątpliwości.

Jako pracownik firmy brokerskiej One Call Insurance pełnię rolę doradcy ubezpieczeniowego dla klientów polskojęzycznych. Moja praca nie ogranicza się, więc tylko do sprzedaży ubezpieczeń, ale także do udzielania wszelkich porad w zakresie naszej oferty oraz zasad funkcjonowania ubezpieczeń w ramach naszej firmy – chociaż oczywiście ogromna większość tych informacji będzie uniwersalna dla całego systemu ubezpieczeniowego w UK.

Rodzaje ubezpieczeń

Zwykle na początku wyjaśniam klientom różnicę między poszczególnymi rodzajami ubezpieczeń:

• Third Party Only – jest to minimalne ubezpieczenie, odpowiednik polskiego OC.
• Third Party Fire and Theft – jest to swego rodzaju ubezpieczenie pośrednie między polskim OC i AC. Obejmuje ono oprócz Odpowiedzialności Cywilnej także ubezpieczenie od kradzieży oraz pożaru.
• Comprehensive – jest to najbardziej kompleksowe ubezpieczenie, odpowiednik polskiego AC. Obejmuje ono to wszystko, co było zawarte w pozostałych dwóch rodzajach ubezpieczeń oraz dodatkowo szkody powstałe wskutek wypadku spowodowanego z winy posiadacza polisy oraz wandalizm i uszkodzenie szyb.

Ceny

Często spotykam się też z pytaniem, co ma wpływ na cenę ubezpieczenia. Tu najsilniejszym czynnikiem jest wiek kierowcy, jego doświadczenie oraz zniżki za bezszkodową jazdę. Wpływ ma również rodzaj samochodu, jego klasa i wartość, pojemność silnika, a także gdzie jest przechowywany nocą.

Kto jest uprawniony do kierowania pojazdem?

Jak już wcześniej wspomniałam, przy zawieraniu polisy konieczne jest wyznaczenie osób uprawnionych do kierowania samochodem, zwykle, choć nie zawsze najkorzystniej będzie podać tylko właściciela samochodu. Z całą pewnością dodanie kierowcy młodego i niedoświadczonego zwiększy koszt ubezpieczenia. Jednak, jeśli dodamy kierowcę w tym samym wieku i z tym samym doświadczeniem cena powinna zostać na tym samym poziomie.

Zniżki

Klienci bardzo często pytają mnie również czy zniżki z Polski są honorowane – odpowiedzią jest "tak", ale nie przez wszystkie firmy ubezpieczeniowe i tylko jeśli zaświadczenie spełnia wszystkie wymagania ubezpieczyciela. Wśród firm reprezentowanych przez One Call Insurance jest wiele takich, które uznają zniżki z Polski, jednak zawsze wymagany jest oryginalny dokument zaświadczający o zniżkach za bezszkodową jazdę, jeśli jest on wydany w języku polskim to także jego tłumaczenie które można uzyskać również u nas w razie potrzeby.

Na angielskich zaświadczeniach zawsze podany jest No Claims Bonus w latach – tego samego oczekują tutejsze firmy ubezpieczeniowe od zaświadczeń polskich. Musimy, więc pamiętać, że informacja podana tylko w procentach nie będzie tu adekwatna. Najistotniejsze jest jednak to, że, aby móc wykorzystać zniżki z Polski, ubezpieczenie w Polsce musi być rozwiązane. Jest to wymóg wszystkich firm ubezpieczeniowych, gdyż zgodnie z przepisami obowiązującymi w tym kraju, zniżki można wykorzystywać tylko na jeden pojazd.

Jeżeli jednak mamy ubezpieczenie ciągle ważne w Polsce, to i tak warto przy sporządzaniu wyceny poinformować o tym konsultanta. Fakt, że posiadamy np. 8 lat No Claims Bonus na innym samochodzie, może obniżyć cenę ubezpieczenia, jednak w niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa ma prawo zarządać przedstawienia odpowiedniego dokumentu.

Excess

Excess jest bardzo ważnym elementem polis Third Party Fire and Theft oraz Comprehensive. Występuje on zawsze na tego rodzaju ubezpieczeniach i dlatego szczególnie niepokojące dla mnie jest to, że wielu z moich klientów, nawet tych, którzy byli już wcześniej ubezpieczeni w Wielkiej Brytanii nie wie, czym jest excess i jak on funkcjonuje.

Przyczyną może być fakt, iż zawierając poprzednią polisę nie zwrócili oni na to uwagi, nie zrozumieli zasad podpisanego przez nich kontraktu, albo po prostu poprzednia firma nie udzieliła im niezbędnych informacji.

Excess, czyli inaczej wkład własny, jest to część szkody, jaką posiadacz polisy będzie musiał pokryć z własnych środków. Jeszcze raz podkreślam, że wykupując polisę Third Party Fire and Theft lub Comprehensive, zawsze mamy doczynienia z określonym excessem.

Nie ma takiej możliwości, że na tego rodzaju polisie nie wystąpi wkład własny (excess), w naszej firmie można się jednak zabezpieczyć wykupując tzw. excess protector service. Jest to serwis, na podstawie którego nasza firma pokrywa excess w imieniu klientów, można go wykupić jedynie w ciągu siedmiu pierwszych dni trwania ubezpieczenia. Wkładu własnego nie ma tylko na polisach Third Party Only, czyli OC.

Wysokość excessu obliczana jest indywidualnie dla każdej polisy i uzależniona jest od stopnia ryzyka (np. wieku kierowcy), jak również od rodzaju szkody. Na przykład dla dwudziestoletniego kierowcy excess z tytułu szkód wypadkowych może wynieść 300 funtów, a z tytułu kradzieży tylko 150 funtów. W przypadku doświadczonego kierowcy może to być po 100 funtów z tytułu wszystkich rodzajów szkód. Są to jednak tylko przykłady teoretyczne.

Wróćmy jeszcze do tego, z jakich tytułów może wystąpić excess na polisie. W przypadku ubezpieczeń Comprehensive, mamy do czynienia ze wszystkimi możliwymi rodzajami excessu, czyli z tytułu:

• szkód wypadkowych (accidental damage)
• szkód powstałych na skutek wandalizmu (malicious damage)
• pożaru (fire)
• kradzieży (theft)
• zniszczenia szyb (windscreen)

Jeśli chodzi o ubezpieczenie Third Party Fire and Theft, do czynienia będziemy mieli tylko z excessem z tytułu pożaru i kradzieży, gdyż tylko to obejmuje ten typ polisy.

Wkład własny, do którego klient jest zobowiązany na mocy umowy określamy, jako "compulsory excess". Istnieje też dobrowolny wkład własny, czyli – voluntary excess. Kierowcy czasami decydują się na ten rodzaj excessu w celu obniżenia składki, jednak, jeżeli różnica w cenie nie jest zbyt duża, nie polecam tego rozwiązania. Zawsze należy pamiętać, że volunatry excess ma charakter wkładu dodatkowego, a więc musimy dodać jego wartość do obowiązkowego wkładu własnego, aby uzyskać wartość excessu całkowitego.

Jakie dodatkowe ubezpieczenia warto wykupić?

Jeśli chodzi o dodatkowe ubezpieczenia ja w szczególności zalecam wykupienie ubezpieczenia od ochrony prawnej. Ubezpieczenie to zapewnia nam możliwość dochodzenia odszkodowań za poniesione obrażenia (także pasażerów) od osoby winnej spowodowania wypadku, na drodze prawnej i bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów.

Drugim rodzajem ubezpieczenia jest Breakdown Cover, czyli ubezpieczenie od awarii samochodu. Jest wiele rodzajów tego ubezpieczenia, warto, więc zapoznać się szczegółowo z ofertą i wybrać tą najbardziej dla nas korzystną.

Przygotuj się dzwoniąc po wycenę!

Robiąc to zaoszczędzisz swój czas, gdyż wycena przez telefon nawet jeśli masz juz wszystkie dane trwa od 10-ciu minut do pół godziny.

Podstawowe dane, które będą Ci potrzebne to:

• dokładny adres
• numer telefonu
• jeśli kupileś/as już samochód to numer rejestracyjny oraz markę i dokładny model
• datę pierwszej rejestracji (first registration date )
• datę zakupu auta
• obecny stan licznika, czyli przebieg w milach
• zastanów sie też ile mil rocznie przejeździsz
• ncd, czyli zniżki za bezszkodową jazdę –jeśli je posiadasz to sprawdź dokładnie ile lat, jeśli to zniżki z Polski to upewnij się żeby zaświadczenie było wystawione w latach lub przedziałach czasu, gdyż np. 60% to może być zarówno 10 jak i 6 lat bezszkodowej jazdy, co ma duży wpływ na cenę ubezpieczenia
• datę urodzenia
• datę wydania prawa jazdy
• datę przyjazdu do UK
• gdy potrzebujesz ubezpieczenia od zaraz, wpisz detale karty płatniczej oraz w przypadku płatnosci stałym przelewem (direct debit) potrzebny będzie sort code i account number (numer konta)

Jeśli będziesz miał/a te wszystkie dane to na pewno skrócisz czas poświęcony na wycenę do minimum. Wycena będzie rzetelna i na pewno nie będzie później zadnych niespodzianek .

To, o co najczęściej pytają klienci to:
1. Jaka różnica jest pomiędzy poszczególnymi rodzajami ubezpieczeń?

Third Party Only – ubezpieczenie tylko od odpowiedzialności cywilnej.
Third Party, Fire and Theft – ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej + od pożaru i kradzieży.
Comprehensive - ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej + od pożaru i kradzieży + od szkód powstałych na skutek wypadku spowodowanego z własnej winy.

2. Co ma wpływ na cenę ubezpieczenia?

Cena ubezpieczenia samochodowego jest wyliczana na podstawie wielu czynników. Ma to na celu jak najdokładniejsze oszacowanie stopnia ryzyka. Najbardziej istotne czynniki to:

• wiek kierowcy
• doświadczenie i rodzaj prawa jazdy
• dokładne parametry pojazdu
• jak długo posiadacz polisy jest w UK
• czy dodajemy dodatkowych kierowców
• czy są zniżki za bezszkodową jazdę
• gdzie samochód jest trzymany w nocy
• adres zamieszkania
• czy były wypadki lub roszczenia w ciągu ostatnich 5 lat.

3. Czy muszę rozwiązywać polisę, jeśli sprzedam samochód?

To zależy, czy kierowca pozbywa się samochodu na dobre, czy tylko chwilowo i będzie chciał kupić drugi. W pierwszym przypadku oczywiście trzeba rozwiązać polisę, ale w drugim bardziej korzystne może okazać się po prostu zamrożenie polisy i zmiana na inny pojazd.

Tu jednak trzeba zapytać o konkretną polisę, nie wszystkie mają funkcję zamrożenia. Polisy ubezpieczeniowe w Anglii mają bardzo indywidualny charakter i nie warto opierać własnych decyzji na podpowiedziach znajomych.

4. Czy zniżki z Polski będą akceptowane?

Tak, One Call Insurance akceptuje zniżki z Polski, ale nasza oferta nieco się wówczas zawęża, gdyż nie wszystkie reprezentowane przez nas firmy wezmą je pod uwagę. Zawsze podamy Państwu wszystkie dostępne opcje, a decyzję podejmiecie sami.

U nas macie jednak gwarancję, że nie rozmyślimy się po tygodniu i nie stwierdzimy, że jednak nie możemy zaakceptować Państwa zniżek. Poza tym negocjacje są ciągle w trakcie i na pewno coraz więcej firm współpracujących z nami będzie decydowało się na akceptacje polskich zniżek.

5. Co to jest Excess?

Excess, czyli wkład własny, jest to część szkody pokrywana przez posiadacza polisy z własnych środków. Excess występuje zawsze na polisach Third Party, Fire and Theft oraz Comprehensive (jeśli więc miałeś lub masz taką polisę i nic Ci o żadnym excessie nie wiadomo, oznacza to, że albo nie słuchałeś uważnie, albo po prostu konsultant nie powiedział Ci wszystkiego – ciekawe czego jeszcze się nie dowiedziałeś). Excess nie występuje na polisach Third Party Only.

6. Jak długo muszę czekać na wejście w życie polisy ubezpieczeniowej?

W One Call Insurance jesteśmy w stanie rozpocząć ubezpieczenie od zaraz. Jeśli jesteś w naszym biurze, od ręki otrzymasz wszystkie dokumenty. Natomiast przy telefonicznym zawieraniu polisy, dokumentację wysyłamy pocztą. Jednak ubezpieczony jesteś od zaraz i możesz prowadzić samochód bez obaw.

7. Czy przy ubezpieczeniu pełnym, Comprehensive, mój samochód będzie odholowany do warsztatu i czy otrzymam samochód zastępczy?

Wszystko jest sprawą indywidualną i należy takie szczegóły sprawdzić przy zawieraniu polisy. Jednak, z reguły przy ubezpieczeniu Comprehensive firma oferuje samochód zastępczy i zorganizowanie naprawy (łącznie z holowaniem). Chodzi tu jednak tylko o szkody powstałe w wyniku wypadku, nie awarię auta. W tym drugim przypadku, należałoby wykupić dodatkowe ubezpieczenie – Breakdown Cover.

8. Czy muszę wykupywać dodatkowe ubezpieczenie jadąc do Polski?

To zależy od tego, jaki rodzaj ubezpieczenia posiadasz – znów najlepiej zapytać o takie szczegóły przy zawieraniu polisy. W większości przypadków pełne ubezpieczenie daje ci prawo do korzystania z samochodu na terenie Unii Europejskiej przez około 90 dni. Niektóre z naszych firm wyznaczają jednak ograniczenia, np. jednorazowo możesz być poza granicami UK niedłużej niż 28 dni.

Chociaż bezpłatne ubezpieczenie europejskie jest raczej standardem przy ubezpieczeniach Comprehensive, nie oznacza to, że na pewno nie jesteś do tego uprawniony przy ubezpieczeniu Third Party, Fire and Theft czy Third Party Only. Naprawdę zawsze należy to sprawdzić. Musimy też pamiętać, aby przed wyjazdem poinformować naszego ubezpieczyciela o terminie wyjazdu i planowanego powrotu.

Mam nadzieje, że podane tu informacje okażą się dla Państwa jak najbardziej pomocne, jednakże mam świadomość tego, że nie sposób w pełni wyjaśnić tak szerokiego zagadnienia w jednym artykule. Jeśli więc mają państwo wciąż jakiekolwiek wątpliwości zapraszam do kontaktu telefonicznego – 0845 344 0486 lub 01302554018. Odpowiem też na e-mail: mirela@onecall.ws polecam sprawdzić naszą ofertę ubezpieczeń samochodów osobowych, ubezpieczeń komercyjnych, życiowo-emerytalnych i wielu innych – wyceny są bezpłatne i niezobowiązujące, wystarczy zadzwonić lub przesłać swój numer telefonu e-mailem.