Dlaczego warto zostać landlordem w dobie Brexitu

„W inwestowaniu ważne jest zdecydowane i przemyślane działanie. Często na podjęcie decyzji wpływ mają indywidualne cechy charakteru. Nastawienie potencjalnego nabywcy do inwestycji oraz właściwe oszacowanie jej opłacalności zależy od wykorzystania przedsiębiorczych cech osobowości takich jak: odporność na stres, odwaga czy cierpliwość. Jednak atrybuty osobowości inwestora to nie wszystko, czego potrzebujemy, aby zobaczyć rezultaty naszych działań”

– mówi dr Edyta Tadeusiak, właścicielka agencji mieszkaniowej Lokoom, ekspert w branży nieruchomości.

The Rent a Room Scheme

Znajomość przepisów i regulacji prawnych stanowi jeden z filarów prawidłowego inwestowania w nieruchomości. Orientując się w tym, co mogą zaoferować nam władze administracyjne mamy szansę skorzystać z bardzo atrakcyjnych projektów rządowych. Przykładem jest program The Rent a Room Scheme, który pozwala właścicielom bądź głównym najemcom nieruchomości uzyskać nieopodatkowany dochód z tytułu wynajmu pokoi. Zapewniając umeblowane zakwaterowanie w domu, który stanowi nasze miejsce zamieszkania, to dobry sposób na powiększenie przychodu. Nie opłacamy podatku dochodowego, jeżeli wpływy brutto z wynajmu pokoi nie przekracza kwoty £7,500 na rok. Zysk z The Rent a Room Scheme przekraczający kwotę wolną od podatku nie anuluje naszego korzystania z programu. W takim przypadku dochód uzyskany powyżej £7,500 jest opodatkowany według bieżących przepisów.

Marta Smith, inwestorka działająca w branży doradza: – Zarabianie na nieruchomościach nie oznacza, że musimy stać się właścicielem którejś z nich. Możemy zacząć po prostu od podnajmu i uczyć się od podstaw. To nie brak kapitału jest przeszkodą w rozpoczęciu działań, ale brak wiedzy i doświadczenia.

Planując sfinansować zakup nieruchomości przy pomocy kredytu należy określić cel naszej inwestycji. Zasady i warunki kredytu hipotecznego zależą od tego czy mamy zamiar zamieszkać w nieruchomości, bądź czy chcemy nabyć ją z zamiarem późniejszego wynajmowania.

Kapitał na depozyt

Podstawowym warunkiem w ubieganiu się o kredyt hipoteczny jest posiadanie kapitału, który możemy przeznaczyć na depozyt. Depozyt w kontekście bankowym oznacza procent wartości nieruchomości stanowiący wkład własny kredytobiorcy. W przypadku, gdy staramy się o uzyskanie kredytu hipotecznego na zakup domu, będącego docelowym miejscem zamieszkania, minimalna wysokość depozytu to 5 proc. Przydatną informacją jest, że warunki kredytu będą korzystniejsze, jeżeli kwota uzbierana na depozyt będzie większa. Oznacza to, że oprocentowanie kredytu hipotecznego zmienia się na korzyść kredytobiorcy wraz ze wzrostem środków finansowych przeznaczonych na depozyt. Kredyt będzie tańszy, jeżeli wysokość depozytu będzie stanowić np. 10 proc., 15 proc. itp. wartości nieruchomości.

Osoby zainteresowane nabyciem domu, nieposiadające wcześniej jakichkolwiek nieruchomości w Wielkiej Brytanii lub poza nią, spełniają kryterium definicji First time Buyer. Takim nabywcom przysługują różnego rodzaju ułatwienia podczas procesu nabywania pierwszej nieruchomości. Interesującym przykładem jest projekt rządowy o nazwie Help to Buy ISA.

Koncepcja programu przeznaczona jest dla osób mających trudności w odłożeniu kapitału na depozyt. Korzystając z tej formy pomocy, można uzyskać do 25 proc. wartości odkładanej sumy w formie rządowej dotacji.

Wybierając możliwość zastosowania Help to Buy ISA należy pamiętać, że warunki programu są ściśle ustalone. Maksymalne korzyści przy otwarciu i korzystaniu z tego rodzaju konta bankowego, to uzyskanie £3.000 dopłaty do naszych oszczędności, wynoszących £12.000. Przy czym wysokość oszczędności wpłacanych co miesiąc, również jest szczegółowo określona w regulaminie programu. W pierwszym miesiącu maksymalna suma, jaką możemy wpłacić wynosi £1200, w każdym kolejnym jest to £200. Oznacza to, że chcąc uzyskać maksymalną dopłatę oferowaną w ramach programu musimy odłożyć na konto £12.000. Przy zasadach wpłacania oszczędności zajmie to 55 miesięcy.

Istnieje możliwość wcześniejszego skorzystania z odkładanych środków. Przy uzbieraniu £1,600 możemy ubiegać się o minimalna kwotę dopłaty, która wynosi £400.00. W przeciągu trzech miesięcy możemy aplikować o bonus z programu Help to buy ISA. Istotne jest, że wszystkie środki z konta muszą być przeznaczone na zakup wcześniej wskazanej nieruchomości i nigdy nie są wypłacane bezpośrednio nabywcy.

Planując kupić nieruchomość razem z kimś również będącym First Time Buyer można podwoić dopłatę do depozytu oferowana w ramach Help to buy ISA, ponieważ każdej z osób przysługuje tego rodzaju indywidualne konto oszczędnościowe.

Buy-to-let

Dla osób, które chcą zarabiać na rynku nieruchomości, banki kierują ofertę kredytu hipotecznego typu Buy-to-let. Podobnie jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, każda osoba ubiegająca się o inwestycyjny kredyt hipoteczny jest objęta kontrolą zdolności finansowej. Należą do nich historia kredytowa, salda kredytowe i spłacalność długów w określonym terminie. Decyzję o przyznaniu kredytu banki podejmują według własnej oceny kryteriów. Do wymogów, jakie musi spełnić kredytobiorca najczęściej należą: odpowiedni przedział wiekowy oraz minimalny roczny dochód (nie mniej niż 25 000).

Banki przeprowadzają testy przystępności, których wyniki kredytodawcy muszą wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o wydaniu hipoteki na zakup. Testy te obejmują koszty kredytobiorcy (w tym zobowiązania podatkowe), zweryfikowany dochód osobisty i możliwe przyszłe podwyżki stóp procentowych. Przeprowadzane są także testy opłacalności inwestycji, czyli zysk, jaki można wygenerować z jej wynajmu. Takie wyliczenia mają wpływ na koszty kredytu i wysokość raty. Miesięczny przewidywany czynsz, jaki jesteśmy w stanie uzyskać na nieruchomości powinien przekraczać ratę kredytu o 25 proc. Tak samo jak w standardowym kredycie hipotecznym wysokość depozytu wpływa na warunki kredytu, z tym jednak, że minimalna wysokość depozytu wynosi 25 proc. wartości nieruchomości.

Rozpatrując możliwość ubiegania się o kredyt, najlepszym wyjściem jest zgłoszenie się do profesjonalnego brokera, który wybierze dla nas najkorzystniejszą ofertę a dzięki wiedzy i doświadczeniu w branży może podnieść nasze szanse na uzyskanie kredytu.

Szukaj wsparcia

Inwestowanie w nieruchomości tak jak każdy biznes wiąże się z ryzykiem. Umiejętne przeprowadzenie oceny ryzyka pomoże nam trafnie oszacować trwałość finansową inwestycji. Dlatego ważne jest, aby posiadać jak najszerszą wiedzę w dziedzinie, w której mamy zamiar czynnie działać – doradza dr. Edyta Tadeusiak.

Możliwość uczestniczenia w branżowych kursach, zapoznawanie się z opinią ekspertów jak również dobór specjalistycznej literatury zwiększa naszą szansę na odniesienie sukcesu. Czasami osoba będąca autorytetem może stać się naszym mentorem i wprowadzić nas w tajniki branży. Niezbędna jest jednak umiejętność samodzielnego podejmowania decyzji. Posiadając mentora bądź przewodnika, należy pamiętać, że wiedza, którą posiadają i doświadczenie jakie zdobyli nie powinny stanowić wyznaczonego schematu naszego działania. Dobry inwestor zdobywa wiedzę i samodzielnie filtruje informacje, wybierając te, które są dla niego istotne. Uwagę należy zwrócić przy wyborze kursów bądź szkoleń skierowanych do inwestorów w nieruchomości. Często wysoka cena szybkiego seminarium branżowego nie przyniesie zadowalających efektów, lecz poczucie, zainwestowanych pieniędzy. Dlatego od samego początku należy działać z rozwagą, nawet, jeżeli jesteśmy na etapie zdobywania wiedzy o rynku nieruchomości. Często to książka z dobrymi recenzjami może stanowić fundament naszej wiedzy.

O autorce

Dr Edyta Tadeusiak - znawczyni tematyki nieruchomości w UK. Od 15 lat mieszka w Londynie. Prowadzi firmy zajmujące się nieruchomościami, jak rónież inwestuje w nieruchomości w Wielkiej Brytanii, Polsce i Hiszpanii. Od 2009 r. – managing director w ETB Management Ltd (Londyn). Autorka profilu na Facebooku Dr Edyta Tadeusiak - Wszystko o nieruchomościach w Wielkiej Brytanii. Ukończyła studia doktoranckie z administracji biznesowej na PSB Paris School of Business, a wcześniej studia magisterskie z międzynarodowego biznesu na London Metropolitan University.