@zielona
widze, ze z matematyka srednio u Ciebie;-)
jesli masz roczne oprocentowanie kredytu 4.5% z kapitalizacja miesieczna i kredyt na 25 lat to jesli dzis nadplacisz 1000f to oszczedzisz przez 25 lat 1000*(1+4.5/100)^300-1000=2074f
czy tak na to patrzac nadal uwazasz to za nieoplacalne?
w praktyce oszczednosc bedzie mniejsza ze wzgledu na charakterystyke rat stalych. przy kredycie na 100,000 nadplata na poczatku 1,000 dala mi oszczednosc odsetkowa na poziomie 667.
jest bardzo duzo zmiennych, bez znania ktorych nie mozna jednoznacznie odpowiedziec, ktora opcja bedzie bardziej oplacalna. Rowniez nie kazdy bank daje wybor.
Wedlug moich bardzo szacunkowych wyliczen nadplata 1000f w poczatkowym okresie kredytowania da oszczednosc okolo 1% na racie lub skrocic kredyt o troche ponad 1 miesiac...
jak zawsze jest tez 3-cia droga. Oszczednosc wynikajaca z nadplaty czy to poprzez obnizenie miesiecznej raty czy skrocenie kredytu bedzie podobna. o wiele wiecej w dlugim horyzoncie czasu mozesz zyskac inwestujac nadwyzke finansowa zamiast nadplacac kredyt.
jak jestesmy przy nieruchomosciach to wez pod uwage, ze ich rentownosc netto moze wynosci nawet 15% rocznie co wielokrotnie przewyzsza oszczednosci wynikajace z nadplacania kredytu. oczywiscie jakas przeszkoda moze byc kwota wymagana do kupna nieruchomosci na wynajem. w praktyce mowimy tu o minimum 20,000 wkladu....
Kondrad to chyba za duzo informacji jak na jeden raz ;)
Zielona, zmiana okresu kredytowania to zmiana warunkow kredytu na jakie sie wstepnie zgodzilas, jesli chcesz oficjalnie skrocic okres kredytowania to musisz sie skontaktowac z bankiem i poprosic o to. Moze sie to wiazac z oplata administracyjna, a jesli okres bedzie wg banku za krotki (a co za tym idzie miesieczn rata sporo wyzsza) to moga nawet chciec zrobic kolejny credit check zeby sprawdzic czy temu podolasz, nie wiem natomiast czy moga odmowic skrocenia, ktos sie orientuje?
Bezpieczniejsza opcja moim zdaniem to ustalenie stalego miesiecznego Direct Debit na kwote miesiecznej raty + nadplata jaka chcesz robic, dzieki temu co miesiac bedziesz nadplacala co w efekcie bedzie rownoznaczne z szybsza splata calosci. Zaleta takiego rozwiazania jest to ze jak np stracisz prace i nie bedziesz mogla nadplacac, to wtedy tylko wystarczy telefon do banku zeby zmienili DD do minimalnej wymaganej kwoty. Jesli bys faktycznie skrocila termin kredytu to wtedy musisz placic wyzsza kwote czy tego chcesz czy nie.
pawcio.gg
no ja nawet nie bralem pod uwage wariantu 1 z Twojego wpisu bo i ile ktos nie wplaca duzej sumy to skrocenie okresu kredytowania nie mialoby sensu....bo o ile? o tydzien, miesiac?;-) z gory zalozylem, ze chodzilo o sytuacje, ktora opisales jako 2. poza tym zawsze wydawalo mi sie, ze takie wlasnie rozwiazanie dziala jako domyslne w wiekszosci bankow....
Hej wszystkim.
nie zdazylam jeszcze przeczytać całego watku, ale wskoczyłam na koniec w celu zapytania. Przymerzam się z mezem do zakupu domu. Mieszkamy teraz w wieżowcu housingowym w Glasgow. Marzy mi się ogrodek( dla dziecka) i wlasny kawalek podłogi, ale tez przeraza mnie wizja kredytu na 25-30 lat. A z housingu ciężko o domki , a czynsz tez spory( teraz place 300 f za 1 bedroom, a potrzebujemy jeszcze sypialnie dla dziecka i ew. pokoj gościnny w najlepszej wersji). Stad pomysl o kredycie.Nie chce brac z liftu, choć pewnie by nam przyznali, ale nie chce być uwiazana jeszcze jakas czescia do oddania. Jako ze Glasgow ceny domow sa jak dla mnie spore pomyslalam o przeniesieniu się pod miasto, a mianowice do Airdrie . I mysle o planie takim, kredyt na ok.15 lat , dom w cenie ok 60000, wplata wlasna ok.10%. co Wy na to? Troszke boje się pakowac w stara nieruchomość, ale gdyby była w dobrym stanie to czemu nie. Tylko czy za przykładowo 20 lat taki dom będzie cos warty? Kurcze , jestem totalnie zielona w tym temacie, przegladalam home raporty kilku domow i wynikało z nich, ze nie sa one az w tak złym stanie.
Będę bardzo wczeczna za sugstie.
anna
@Anna
kilka sprostowan;-)
- 300f to bardzo malo, w Edim wynajem 1-bed ponizej 450 chyba nie jest mozliwy
- Glasgow jest i tak najtanszym miastem w Szkocji (jako ciekawostak jest ich tylko 6;-)
- stare nieruchomosci sa czesto lepszej jakosci niz nowe budownictwo, aczkolwiek stan konkretnej nieruchomosci moze byc rozny
- 60k za domek to bardzo niska cena, ale nie orientuje sie w twoich okolicach wiec ciezko mi powiedziec. wez pod uwage, ze czasami lepiej kupic za 70k niz jakas ruine za kilka tysiecy mniej...
- jesli nieruchomosc jest w normalnym stanie to nie ma zadnych powodow aby sadzic ze jej wartosc drastycznie spadnie (pomijajac czynnki ryzyka makroekonomicznego). poza tym, w wycenie nieruchomosci masz to wyroznione. gdyby rzeczoznawca sadzil, ze nieruchomosc zawali sie za 10 lat to napisalby, ze takowa nie nadaje sie jako zabezpieczenie kredytu. ogolonie mowiac, jesli bank daje kredyt na 25 lat to musi uwazac, ze minimum tyle lat jeszcze postoi ;-)
i najwazniejsze, przestan myslec jak nasi rodzice, ktorzy boja sie brac cos na kredyt! oczywiscie trzeba rozsadnie mierzyc zamiary na mozliwosci ale przestan robic z tego tragedie. powiem wiecej, proba maksymalnego skrocenia kredytu jest najwiekszym bledem kupujacego! dlaczego? ano dlatego iz skazujesz sie na wyzsze raty i jesli cos sie stanie, nieprzewidziane wydatki, strata pracy itp....moze okazac sie, ze nie bedziesz miala na splate raty i stracisz nieruchomosc. lepiej wez standardowy kredyt na 25 lat. w przyszlosci zawsze mozesz sprzedac nieruchomosc. dobierz rate do Twoich mozliwosci i wez kredyt z mozliwoscia nadplat (wiekszosc na to pozwala). jesli bedziesz miala nadwyzke srodkow to nadplacisz kredyt. w ten sposob okres kredytowania automatycznie sie skroci sam a Ty nie bedziesz uwiazana do wysokiej raty.
oczywiscie ogrodek jest super, ale wazniejsza jest dzielnica, zwlaszcza jesli masz dziecko. czasami mozesz kupic mieszkanie w kamienicy za mniej niz domek a nadal miec ogrodek i pozostac w miescie. wyprowadzajac sie poza musisz wziac pod uwage aspekt przedszkola/szkoly dla dziecka i dojazdy do pracy....
Hej
Dziekuje bardzo Konrad za odpis.
Wiem,ze 300f to nie jest strasznie dużo, ale patrząc ze to 1 bed i wieżowiec, to mysle ze sporo. I tak będziemy placic więcej za 2 bed z housingu,stad rata ok.400f kredytu mysle,ze jest na nasze możliwości. Wiem,ze porownujac gla do Edi to Gla tansze. Rozważam opcje-mieszkac dalej w housingu i po latach nic z tego nie mieć, lub kredyt na krotki okres. Chcialabym na krótszy okres niż 25lat, z tego względu ,ze bedzie może trzeba zjechać do pl w rzyszlosci pomoc rodzicom itp. ,stad splacic jak najszybciej i mieć z glowy-takie moje rozważanie:) Niestety jak piszesz te tansze domki sa w dzielnicach po counsilowskich, gdzie tyko czesc jest wykupiona, a reszta nadal nie:( Z dojazdem to jedno samochod, drugie pociąg-czasowo tyle samo, troszkę drożej finansowo.
Chce chyba zaczekać z decyzjami do referendum we wrześniu. wiec mam jeszcze czas na zastanowienie się i oglądanie ofert.
Konrad czy myślisz ze jak Szkocja zostanie w uk, to wzrosną ceny nieruchomości i odwrotnie?
Czy stopu % będą nadal rosly? Jak patrze na nie od czasu rozpoczęcia tego watku to ida w gore:(
Dzieki wielkie:)
Ja też nie rozumiem strachu przed długim kredytem. I tak musisz płacić landlordowi aby mieć dach nad głową, a jako że jest to zobowiązanie długoterminowe, to się ubezpieczasz. My bierzemy na 30 po to, aby nie zarzynać się w początkowym okresie jego spłaty. Później przy kredytowaniu i tak zakładamy, że będzie nas stać na więcej, więc sobie wtedy skrócimy jak będziemy chcieli.
A propos ubezpieczeń. Kumpel, który sam sprzedawał ubezpieczenia w Anglii mówił mi, aby nie brać tych proponowanych powszechnie od malejącego kredytu, a zamiast tego wykupić zwykle ubezpieczenie na życie + od utraty dochodów z powodu chorobowego. Te ostatnie kosztują około dyszkę na miesiąc na osobę, w przypadku awarii ubezpieczyciel wypłaca np. £500 miesiecznie i zaleznie od ubezpieczenia, moze tak byc nawet przez dluzszy okres. No i mowil, aby koniecznie wziąć osobne polisy zamiast wspólnej. Macie jakieś doświadczenia na tym polu?
dzięki za odp.
Napsalam konkretnie daczego chce na krótszy okres. Chodzi o ewentualny wyjazd do pl. wiem,ze można sprzedać , ale nikt mi nie da gwarancji,ze to się będzie oplacalo. wynająć? Na odleglosc będzie to problem. Nasi rodzice sa w podeszłym wieku i także bierzemy to pod uwagę, jakby potrzebowalo naszej omocy to będziemy musieli na jakiś czas wyjechać. Nawet jak jedno z nas wyjedzie ,to trudno będzie splacac kredyt i zyc z jednej pensji. Wiem,moze jestem za bardzo asekuracyjna, ale zycie jest życiem i pisze rozne scenariusze. Dlatego wolalabym wziąć tansza nieruchomość , gdzie kwota kredytu będzie dla nas ok ,ale i krotszy okres splaty. Nie napisałam,ze wezme rate ponad nasze możliwości, tylko w sumie podobnie jak byśmy płacili z housingu za dodatkowa sypialnie.
W sprawie ubezpieczenia to tez dopiero raczkuje, dzięki Radekone za wskazówki.
@panna
jak bylo wspomniane wyzej, mona nadplacac kredyty i przyspieszyc w ten sposob ich splate ale miec zawsze ta mozliwosc "odsapniecia". poza tym, duzo kredytow ma taka opcje, ze jesli nadplacisz a pozniej np masz jakies problemy finansowe to mozesz na jakis czas przestac wogole placic, tak dlugo az laczna kwota splaconego kredytu bedzie rowna sumie rat do splacenia wedlug oryginalnej umpwy.....obrazowo: zalozmy ze masz rate 500f i placisz ja przez 5 lat, lacznie 30,000 ale oprocz tego co miesiac doplacasz 100f czyli przez 5 lat nadplacisz 6,000. pozniej (odpukac) cos sie dzieje i nie masz na kredyt. wiekszosc bankow pozwoli Ci na wstrzymanie splat przez jakis czas. w powyzszym przykladzie nadplata/rata 6000/500=12 daje teoretycznie mozliwosc wstrzymania splaty przez rok....
....oczywiscie nie kazdy kredyt ma taka opcje, ale warto sprawdzic bo czesto maja.
jesli Szkocja pozostanie czescia UK (na co licze!) to nic sie nie zmieni i nie powinno nic wplynac na ceny lub stopy %. jesli Szkocja odlaczy sie to bedzie duzo niepewnosci i jakies wahania uwazam sa prawdopodobne. na krotko przed referendum tez moga byc z obawy przed wynikiem i przyszloscia. nieznana przyszlosc moze dzialac tylko negatywnie, wiec w krotkiej perspektywie czasu ceny moga spasc. tak z powodu niepewnosci jak i nizszej ilosci transakcji (tez wynikajacej z niepewnosci...)
@radekone
ja wzialem ubezpieczenie kredytu (malejace) gdyz bylo za polowe ceny takiego samego ubezpieczenia na stala kwote. standardowym ubezpieczeniem na zycie i long term illness nie bylem zainteresowany bo mam takowe za darmo od pracodawcy....
ubezpieczenie od utraty pracy uwazam za wyrzucanie pieniedzy w bloto, szczerze powiedziawszy. stawki wysokie a gwarantuja maly wyplaty przez kilka miesiecy....jak chce sie miec porzadna gwarancje to skaldki szybko wchodza w 3-cyfrowe stawki na miesiac....
co do polisy wspolnej lub 2 osobnych tez dalem sie namowic na osobne. zalety teoretycznie sa ale nie wiem czy w praktyce robia roznice:
- po rozsatniu partnerow kazdy ma swoja polise i moze zmienic beneficjentow
- jesli obojgu co sie przytrafi to spadkobierca dostanie wyplate z dwoch polis, ale pytanie czy jedna na wyzsza kwote nie bedzie nizsza niz dwie osobne?
Nikt nie moze powiedziec, o ile drozsze sa osobne polisy, bo to wlasnie zalezy od kwoty na jaka sie ubezpieczy ;)
Kwestia jest taka, ze jesli dwoje ludzi ubezpieczy sie na zycie w wieku 20 lat, to ich miesieczna skladka bedzie odpowiednio nizsza. Jesli natomiast ktos ma wspolna polise i wydarzy sie tak jak napisal radekone, druga osoba zostanie bez polisy, a zakup takiego ubezpieczenia w wieku np 40 lat, bedzie juz kilkukrotnie drozszy. Inna sprawa ze w przypadku rozstania to tez dodatkowe komplikacje ;)
ktoś szukał coś poza Glasgow w okolicach Airdrie, może to jest ciekawe - trzeba sprawdzić - pozdrawiam
dzięki Konrad za wyczerpujaca odpowiedz. I zZibby71 za linka- niestety często tak tanie nieruchomości sa niestandardowej konstrukcji- nie znam się,ale z hr wygląda ze trudno będzie o kredyt.
A propo wieku, ja i maz jesteśmy tuz przed 40 niestety:( I dlatego tez kupno teraz domu jest troszkę trudna decyzja. Czy w wieku 60 paru lat będziemy nadal pracować, tyle ile teraz? I inne pytania się nasuwają. Ostatnio biduje tez caly czas mieszkania z housingu i troszkę korca mnie te tansze( bo takowe sa ) w znajomej mi okolicy, z mysla, ze bez stresu byśmy mieszkali i po prostu odkładali pieniadze na przyszlosc. Chcialabym domek z ogródkiem:) , ale tez zawsze bylam i jestem asekuracyjna i lubie w zyciu mało stresow( bo niestety w przeszlosci ich nie brakowało). Odwieczny dylemat, kupic czy wynajmować? Musze chyba zmienić watek hehe.
Pozdrawiam!
Anna
@Anna
wiekszosc bankow wymagla do niedawna splaty kredytu przed ukonczeniem 65 roku zycia....ale ze wiek emerytalny niedawno podniesiono to moze i ten wymog tez zostal odpowiednio zmodyfikowany...
Anna, sama wspomnialas wczesniej ze kredyt jest tanszy od wynajmu wiec czemu zadajesz pytanie czy bedziesz pracowac w wieku 60 lat w kontekscie splaty kredytu a nie zadajesz go w kontekscie pieniedzy na wynajem?? jesli kupisz teraz to na emeryture bedziesz miala wlasne za darmo. jak nie to do konca zycia bedziesz placic czynsz a z emerytury moze byc ciezko......
Dzieki Konrad. Wiem,ze mówisz dobrze, tylko ja niestety jestem osoba strasznie zapobiegliwa-taki nieszczęsny charakter.I rozwazm glownie te negatywne scenariusze:( A czy mogę mieć do Ciebie jeszcze prosbe, bys napisał mi jakie sa w przybliżeniu koszty utrzymania domu po zakupie. Ni chodzi mi o rachynki typu prad czy council tax standardowe, tylko czy jest jakas opata roczna jak w pl za dom i ziemie pod niego i jakie to sumy. Wiem,ze także ubezpieczenie domu wchodzi w gre .ew. z tego co wyczytaam opaty wspólne za utrzymanie zieleni itd. Czy cos jeszcze?
Witam szukam doradcy finansowego w Dundee mozecie kogos sprawdzonego polecic? Czy sa w Dundee jakies agencje co sie tym zajmuja?